구매 도움말

Help to Buy는 영국에서 처음 구매하는 구매자와 집을 이사하고 주거용 부동산을 구입하는 사람들을 돕는 것을 목적으로 하는 정부 프로그램의 이름이다.^[1] 이는 조지 오스본 재무장관의 2013년 예산 연설에서 발표되었으며, 1980년대 "구매권리 이후 주택시장에 대한 정부의 가장 큰 개입"으로 묘사되었다.^[2] 이것은 오로지 처음 구매자를 대상으로 한 퍼스트바이(FirstBuy)라는 이전 프로그램의 연장선이다.^[3][4] 구매에 대한 도움 자체가 확장되고 확장되었다.

구성표

국가별로 차이가 있는 제한에 따라 구매 도움말 구성의 유형은 다음과 같다.^[5]

• 구매 도움말: 주식 대출: 구매자는 5%의 예금을 기부하고, 정부는 부동산 가치의 최대 20%(런던 내 40%)에 대한 지분 대출을 제공하며, 구매자는 전형적으로 주택담보대출로 남은 자금을 스스로 제공해야 한다. 일정 금액(예: 영국에서는 60만 파운드 미만, 웨일즈에서는 30만 파운드) 이하의 신규 건설에만 사용 가능; 대출은 처음 5년간 무이자다. 이것은 그 계획들 중 가장 주목받는 것으로, 흔히 간단히 "구입하는 데 도움"이라고 일컬어진다. Help to Buy의 "1단계"로도 알려져 있다. Help To Buy는 스코틀랜드에서 구매가 가능했지만 2021년 2월 5일부로 신규 신청 접수를 중단했다.^[6]
• 구매도움: 주택담보대출 보증: 5%의 예금담보대출은 정부(즉 납세자)가 주택담보대출의 보증인 역할을 하는 10개 사업자(출시^[7] 당시 5개 업체에서 증가)로부터 받을 수 있다. 지분 대출과 달리, 이 프로그램의 이 판자는 신축 주택을 사는 사람들에게만 제한되지 않는다. 제한에 따라, 60만 파운드 이하의 영국 내 어떤 집이라도 사고자 하는 사람은 누구나 이 계획에 참여할 수 있다. 흔히 Help to Buy의 "2단계"라고 불린다. 2016년 9월 영국 정부는 모기지 보증 제도가 2017년까지 연장되지 않을 것이라고 발표했다.^[8]
• 공유 소유권: 이것은 Help to Buy가 출시되기 전에 이미 주택조합을 통해 영국에서 이용 가능했다.
• 신규 매입: 매입자가 매입 가격의 5%만 보증금으로 새로 지은 주택을 매입할 수 있도록 한다.
• ISA 구매 도우미: 이 제도 하에서 저축자들은 ISA에 돈을 지불하고 나서 부동산을 구입할 때 정부로부터 현금 보너스를 받는다. 이 계획은 2019년 11월에 신규 진입자를 대상으로 마감되며 2030년까지^[9] 보너스를 청구해야 한다.
• 평생ISA: ISA 구매의 도움처럼, 그러나 이것은 18세에서 39세 사이의 사람들에게만 개방된다. 중요한 차이점은 저축한 돈이 집을 사거나 연금에 자금을 대는 데 사용될 수 있다는 것이다.

감독

집값에 미치는 상승 효과를 알고 있는 조지 오스본은 영국은행 마크 카니 총재에게 Help to Buy의 감독을 맡겼다.^[10] 카니는 나중에 카니에 의해 영국의 중앙 은행이 사실상 총리에 의해 거부권을 부여받지 않았다는 것이 확인되었지만,^[11] 은행이 주택 시장을 불안정하게 한다고 생각한다면 그 계획을 끝낼 것을 약속했다.^[12] 은행의 자문 역할의 일환으로, 금융 정책 위원회는 연례 보고서를 작성할 것이다.^[13]

2014년 1월, 카니는 주택 거품의 위협을 줄였다.^[14] 같은 달 다보스 2014에서는 카니가 2단계에서 60만 파운드의 상한선을 최소한 3분의 1로 줄였으면 하는 바람을 표명해왔다는 소문이 돌았다. 이는 부분적으로 Help to Buy가 런던의 치솟는 물가의 주요 요인이라는 주장을 약화시키기 위해서였다.^[15] 수도에 대해 카니는 2014년 2월 "도시의 가장 부유한 지역에 제약을 받고 있다"고 말한 가격 상승은 부자들의 현금 구매에 의해 추진되었기 때문에 주지사로서 감당할 수 없는 것이었다.^[16]

확장 및 확장

Help to Buy의 1단계는 2013년 예산에서 발표되었고 4월 1일에 시작되었다.^[17] 2단계는 2013년 10월에 시행되었다.^[18] 2014년 예산안에서는 당초 2017년까지 진행하려던 1단계가 2단계가 연장되지는 않았지만 2020년까지 연장됐다.^[19]

주식형 대출의 매입에 대한 도움은 3년(2021~2023년) 더 연장되었다. 주요 변경사항으로는 최초 구매자만 자격을 갖출 수 있도록 규정을 강화하는 것과 새로운 지역 가격 상한제 도입 등이 있다. 새로운 부동산 가격 상한선은 영국 북동부의 186,100 파운드에서 런던 부동산의 60만 파운드까지 다양하다. ^[20]

동기

프로그램 중 1단계의 한 가지 목표는 물론 신규 건설 구매를 촉진하여 초기 구매자들을 부동산 사다리에 계속 오를 수 있도록 돕는 것이었다. 그렇게 함으로써, 그리고 또한 기존 주택 소유자들이 새로운 건축물을 살 수 있도록 도와줌으로써, 새로운 건축에 대한 수요가 증가할 것이다. 조지 오스본은 신규 건설에 대한 수요가 증가함에 따라 주택 시장의 공급 측면, 즉 늘어나는 신규 건설 수요를 충족시키기 위해 더 많은 주택이 건설될 것이라고 주장했다.^[19]

잡아먹다

1단계 1년 동안 신축·분양된 신규 주택의 5분의 1은 1단계의 도움을 받아 매입했다.^[21] 파이낸셜 타임스는 영업 첫 해 동안 '구입 도우미'가 대출자들에게 대출-가치 비율을 높이도록 부추겼다는 "명확한 증거"가 있다고 보도했다.^[22]

비판

Help to Buy는 그것의 인위적인 집값 인플레에 대한 우려를 불러 일으켰다.^[23] 국제통화기금(IMF)은 이 제도가 집값을 끌어올려 사실상 초도입자의 주택 구입 여력을 떨어뜨릴 수 있다며 이에 대한 면밀한 모니터링을 요구했다.^[24] 영국은행 총재의 마크 카니의 전임자 머빈 킹은 불안감을 나타냈다.^[25]

Help to Buy의 가장 논란이 되는 요소는 이사회의 수석 이코노미스트가 "매우 위험하다"고 표현한 주택담보대출 보증 제도다. 그는 영국이 "구입하는 데 도움이 아니라 공급에 도움이 필요하다"고 설명하면서 이 점에 주목했다.

정부 보증이 주택 공급을 늘리는 것은 아니지만 이미 집값이 과대평가됐을 가능성이 큰 상황에서 가격을 끌어올릴 것이다. 그 계획이 철회되면 발생한 가격 상승은 잠재적으로 비참한 결과를 초래하며 훼손될 것이다. 주택시장이 정부의 인수합병(underwriting)에 의존하게 되어 정치적으로 이 계획을 중단시키기가 매우 어려워질 실질적인 위험이 있다. 이것은 매우 중요한 문제일 것이다. 전세계가 지금 우리가 담보 대출에 대한 납세자들의 끝없는 보증을 논하고 있는 것은 분명 미친 짓이었을 것이다. 정부는 가격을 올리기 위해서가 아니라, 더 많은 집을 짓기 쉽게 하기 위해 계획법을 완화하고 개발자들에게 부과되는 지방정부 요금을 줄이는 데 초점을 맞추어야 한다.^[26]

이 계획의 자랑스러운 주택 건설 능력에 대한 의구심도 예산 책임국에 의해 제기되었다.^[27]

주택 구입에 도움을 주는 납세자의 상황: 주택 거품이 발생하거나 이미 존재하는 동안 모기지 보증은 급박할 것이다. 왜냐하면 어느 시점에서 거품이 꺼져야 하기 때문에 모기지 보장은 모기지 상환금에 대한 채무 불이행을 증가시킬 수 있는 사건이 일어나기 때문이다.^[28][29] 물론, 이 계획의 성격상, 영국 납세자가 보증인으로 개입하는 것은 누군가 그들의 담보 대출 상환을 중단할 때 입니다. 더 나쁜 것은 Help to Buy는 Help to Buy 그 자체가 그러한 거품의 위험을 증가시키고 연료 공급을 도울 수 있다고 주장하는 왕립 전세 조사 기관과 같은 비평가들로부터 질문을 받아왔다.^[30][31]

나이젤 로슨 전 총리는 이 계획을 제한할 것을 요구했으며, 런던의 과열된 부동산 시장에서는 이 계획을 이용할 수 없어야 한다고 말했다.^[32]

스코틀랜드에서 정보의 자유에 의해 발표된 수치는 Help to Buy와 함께 구입한 주택의 절반 이상이 3개의 대량 주택 건설업자에 의해 건설되었다는 것을 보여주었고, MSP와 주택 자선단체들로부터 '다기능성' 계획을 폐기하라는 요구를 촉발시켰다. 스코틀랜드의 이 계획은 또한 시골 지역에서 "제한적인 영향"을 가졌다는 비판을 받아왔다.^[34]

이 계획은 또한 "매각 계획 도움"이라는 별명을 얻었는데, 이는 늘어나는 수요로 인해 구매자가 아닌 기존 주택 소유자와 부동산 개발자들에게 이익이 되는 것처럼 보이기 때문이다.^[35][36][37]

평형은 흔히 영국 주택 사다리의 첫걸음이기 때문에 영국 정부의 도움을 받아 부동산을 매입한 초기 매입자 대다수가 2019년부터 전월세 규제에 대한 모기지 대출자들의 신뢰가 추락한 영국 피복재 위기로 인해 부동산을 매각할 수 없다는 사실을 알게 되었다.영국의 높은 빌딩의 ^[38][39]전자 안전

구매 도움말 중 영국 주택 가격

2013년 영국의 집값이 뛰기 시작했는데, 일부에서는 Help to Buy의 문 앞에 책임을 전가한다는 말이 있다.^[40] 그해 11월 말, 마크 카니가 2014년 초부터 주택담보대출과 기타 소비자대출이 자신의 '대출자금조달계획'에 적합하지 않을 것이라고 발표하자 누리엘 루비니는 런던의 주택거품을 경고하였다.^[41][42]

이 제도가 도입된 이후 부동산 개발업자 테일러 위피피는 그들의 평균 호가가 22% 상승했다고 보고했다. 이는 주로 '지분대출 구매 도우미'가 부동산 가격의 20%를 차지하고, 수요 증가뿐 아니라 매수자의 차입잠재력 증가로 개발사가 가격을 올릴 여력이 있기 때문이다.^[43]

2014년 1월 나이젤 윌슨 법무총괄 사장은 "정부가 수요를 증가시키는 것을 중단해야 하고, 이미 많은 수요가 있으며, 이것은 미래에 거품을 일으킬 것"이라며 프로그램 중단을 요구했다. 그는 헬프 투 바이(Help to Buy)는 단순히 물가가 "어처구니없는" 수준에 도달한 "런던 내부에서 이미 상승하고 있는 시장"이라고 말했다.^[44] 몇 달 후, 왕립 전세 조사 기관은 런던과 같은 곳에서 대부분의 회원들이 지속할 수 없는 집값 상승으로 본 것에 기여하지 않도록 "구입 도움"을 지역화해야 한다고 촉구했다.^[45] Pricted Out의 압력 단체인 Duncan Scott는 "만성적인 과소 공급으로 주택 시장에 더 많은 돈을 투입하는 것은 한 가지 확실한 결과를 낳는다: 집값은 오를 것이다"^[46]라고 말했다. 실제로, 그들은 2014년 4월 영국의 집값이 15개월 연속 상승했음을 보여주는 수치를 발표했다.^[47] 지난 3월 중순 영국 집값은 조심스럽지만 ^[48]사상 최고치로 올랐고,^[49] 일부 지역의 과열 현상이 식기 시작한 조짐도 있었다.^[50][51] 4월 중순에는 물가가 1년 만에 18%나 뛰어오른 런던 시장이 논평가들에 의해 "초풍비", "재앙", "통제불능"^[52]으로 묘사되었다.

4월 초에 영국의 주택부 장관인 크리스 홉킨스는 이러한 집값 상승은 좋은 것이라고 말했다.^[53] 빈스 케이블 사업부 장관은 주택 거품이 걷히는 것이 2008년 금융위기를 초래한 것보다 더 악화될 수 있다며 홉킨스와의 의견 차이를 표명했다.^[54] 동시에 런던과 나머지 영국과의 집값 격차가 신기록을 경신했고,^[55] 도이체방크 등은 수도의 상황에 대해 더욱 경종을 울렸다.^[56][57] George Osbon은 Help to Buy가 붐을 부채질하고 있다는 어떤 증거도 보지 못했다고 말했다.^[58]

에도 불구하고를 가격에 장소와 같은 런던, 이안 McCafferty, 앉은행의 영국 통화 정책 위원회라고 주장했다는 주택 시장에 의해 결코 완전히 회복되, 이것은 숫자의 집 판매하는 곳은 여전히 아래쪽 역사적인 norms,[59]지만 가격 상승이다고 예견하는 데에는 적어도 부분적으로 요법이 있다.uati…^[60]에

다른 주목할 만한 요인들은 가격 인상에 기여하는 것으로 언급되었는데, 주요 요인은 지속적인 공급 부족이다.^[61] 기록적인 낮은 차입 비용,^[62] 경제 회복,^[63] 특히 런던에서는 외국인 투자자들의 수요가 증가하고 있다.^[64]

2014년 5월 OECD는 영국의 주택시장에 무게를 실어 과열을 다시 지적하고 오스본에게 Help to Buy의 고삐를 조일 것을 요구했다.^[65]

참고 항목

• 구매권

참조

외부 링크

• Government.UK: 구매 지원
• 구매 도움말 웹 사이트