대체자료

Alternative data

경제정책에서 대체데이터란 통신·에너지 유틸리티 결제 등 신용파일에 비금융 결제 보고 데이터를 포함시키는 것을 말한다.

대체 데이터 유형

가장 넓은 의미에서 대체 자료는[1] 개인의 대출위험을 추정하는 데 사용할 수 있는 비금융정보를 말한다. 정보에는 다음이 포함된다.

북아메리카에서 신용을 위한 대체 데이터

미국

미국의 경우 신용파일에는 채무상환 등 긍정적 정보뿐만 아니라 연체 등 부정적 정보도 포함돼 있다. 그러나 3,500만에서 5,400만 명으로 추산되는 미국인들은 주류 신용을 얻기 위한 충분한 신용 정보를 가지고 있지 않다.[2] 미국의 이민자까지 포함하면 그 수는 7천만 명을 넘는다.[3] 그러므로 신용에 대한 접근은 많은 가난한 미국인들에게 있어 캐치-22이다. 신용을 얻기 위해서는 신용이 필요하다. 연구에 따르면 신용파일에 대체자료를 포함시키면 이러한 개인들 중 많은 수가 신용대상으로 편입될 수 있다고 한다.[4] 즉, 임대료나 공과금과 같은 비금융적 긍정적 지불 정보는 신용 대행 회사가 이전에 비은행으로 알려진 불명예스러운 개인에 대한 등급을 매길 수 있는 충분한 정보를 제공할 수 있다. 새로 점수가 매겨진 이들 개인들은 이미 주류 신용 시스템에 있는 개인들과 유사한 위험 프로필을 가지고 있다.[5] 게다가 대출은 더 똑똑해진다. 대체 자료를 포함시키는 것은 신용 주류에 거의 영향을 미치지 않는다. 즉, 현 제도에서 이미 비난받을 만한 것들 말이다. 게다가, 이러한 데이터 증가는 부실대출의 수를 감소시킨다.

Experian은 2010년 6월 700만 명이 넘는 미국 거주자의 임대료 납부 이력이 있는 RentBureau를 구입했으며, 이 데이터는 2011년 1월 현재 소비자 신용 보고서에 포함될 예정이다. 이것은 5천만 미국 저금통 소비자와 겹치는 사람들에게 혜택을 줄 것이다. 이로 인한 위험은 예를 들어 다른 신용약정[7] 외에 제때에 임대료를 관리하지 않는 신용점수를 손상시키는 추가적인 변수를 제공할 것이다.

대체 데이터의 현재 사용

2008년 말 금융위기 이후 많은 미국인들이 신용점수의 부정적인 변화로 어려움을 겪고 있다. 신용 회선 감소로 인해 유동성을 필요로 하는 새로운 소비자 집단이 생겨나면서 이 성장하는 소비자 집단은 대체 금융 서비스 제공업체를 찾아야 했다. 전통적인 신용보고서에 의존하여 신용결정을 하는 기업들은 대체자료가 전통적인 기관이 수집하거나 보고하는 경향이 있는 정보가 아니기 때문에 증가하는 부분의 새로운 신용사용행태에 대한 가시성이 제한되어 왔다.

몇몇 주의 유틸리티와 통신 회사들은 그들의 데이터를 CRA에 보고하기 시작했다. 조지아 주 케네소우에 본사를 둔 소비자 신용 보고 기관인 PRBC는 소비자들이 자동적으로 r이 되지 않는 임대료, 유틸리티, 케이블, 전화, 보험과 같은 청구서에 대한 적시에 지불하는 것을 바탕으로 소비자들이 스스로 등록하고 긍정적인 신용 파일을 만들 수 있도록 한다.다른 부서로 보고되었다.[8] TransUnion, First American CredCo, LexisNexis는 모두 최근 대체 데이터를 포함하는 제품을 출시했다.

신용 파일에 대체 데이터 사용에 대한 우려

대체자료 활용에 대한 일부 우려는 신용평가기관에 전기통신 요금을 전액 보고하는 장기적 결과에 대해 제기돼 왔다.[9] 청구서를 제때 납부하지 않도록 하는 주 및 지방의 인센티브(예: 지급을 누락할 경우 일부 주에서 난방유 보조금을 지급함)가 시간이 지날수록 신용점수 저하를 초래할 수 있다는 우려가 있다. 대체 데이터만으로 계좌를 개설하는 사람이 과잉 증설될 우려도 있다. 그러나 최근의 연구는 대체 자료를 포함한다고 해서 1년 동안 신용 점수를 떨어뜨리지는 않는다는 것을 보여준다.[10]

전 세계 신용을 위한 대체 데이터

완전히 보고된 비금융 지급 데이터는 영국, 독일, 이탈리아, 호주, 중국, 멕시코, 콜롬비아를 포함한 세계 여러 나라의 소비자 신용 보고서에 포함되어 있다. 실제로 콜롬비아는 이 데이터를 40년 이상 성공적으로 사용해 왔다.

최근 세계은행은 대체자료에 대한 섹션을 담은 글로벌 신용정보 공유기준을 내놨다. 세계은행은 신용출자 과정에서 완전히 보고된 비금융 지급 데이터를 사용하는 것을 확고히 지지하고 있으며, 이 데이터를 신흥시장에 금융을 포함시키기 위한 강력한 도구로 간주하고 있다. 보다 최근, 재무포함 2020 로드맵에서 Accion은 재무포함도를 높이고 FI2020 목표를 달성하는 데 도움이 되는 수단으로서 대체 데이터의 큰 가치를 강조했다.

저소득 국가에서는 대체 데이터가 신용 채점에 사용할 수 있는 유일한 데이터 유형인 경우가 많다. 인구가 정식으로 고용되지 않고 신용 이력이 부족하며 대출 신청 요건을 충족하지 못하며 자본이 부족한 경우가 많다. 이러한 요구사항이 충족되더라도 대출기관은 고객의 경제활동에 대한 경험이 거의 없는 경우가 많으며 이는 미발행 대출상품으로 이어진다.

소셜 미디어 활동, 청구서 결제, 이동전화 청구서 및 메타데이터, 임대료, 전자거래 데이터와 같이 전자적으로 이용 가능한 대체 데이터를 사용하여 이러한 개인들을 점수화하고 저소득 국가의 수백만 명을 보다 현대적인 신용 등급 시스템에 입력할 수 있다.

특히 유망한 옵션은 현금과 운송 창고에서 나온 기록과 같은 무역 신용 데이터의 완전한 보고다.[11]

참고 항목

참조

  1. ^ Denev, Alexander; Amen, Saeed. The book of alternative data a guide for investors, traders and risk managers. Hoboken. ISBN 978-1-119-60180-7. OCLC 1178956293.
  2. ^ Mohl, Bruce (2006-05-21). "Boston Globe, Verizon's 'free gift' to customers: Giving payment data to credit bureaus". Boston.com. Retrieved 2009-05-02.
  3. ^ "National Credit Reporting Association Press Release" (PDF). Archived from the original (PDF) on 2008-07-05. Retrieved 2009-05-02.
  4. ^ 크레딧이 필요한 곳에 크레딧 제공
  5. ^ You Core, You Win
  6. ^ Turner, Dr. Michael. "Give Credit Where Credit Is Due" (PDF). Archived from the original (PDF) on 2012-01-18. Retrieved 2011-06-28.
  7. ^ [1][permanent dead link] 체험자 신용보고서에 렌탈 데이터 포함
  8. ^ Levisohn, Ben (2008-04-10). "The Credit Rating in Your Shoebox". Businessweek.com. Retrieved 2009-05-02.
  9. ^ 마고 손더스, 의회 증언 2006년 3월 1일
  10. ^ 터너, 마이클 A, 알리사 리 외 당신은 정치 경제 연구 위원회, 17 페이지 2에서 승리한다.
  11. ^ 터너, 마이클, 로빈 바게스 등 남아프리카 공화국의 정보 공유 및 SME 금융, 정치 및 경제 연구 위원회(PERC), p58. 웨이백 머신에 보관된 2008-10-01