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    전신송금, 은행송금 또는 신용송금은 한 개인 또는 단체에서 다른 개인 또는 단체로 전자자금을 송금하는 방법입니다.한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 송금하거나 현금 출납소에서 현금 이체를 통해 송금할 수 있습니다.

    서로 다른 송금 시스템과 운영자는 결제 즉시성과 최종성, 그리고 거래의 비용, 가치 및 양에 관련된 다양한 옵션을 제공합니다.미국 연방준비제도이사회(Fedwire)의 Fedwire 시스템과 같은 중앙은행 송금 시스템은 자금의 가장 빠른 가용성을 제공하기 때문에 실시간 총결제(RTGS) 시스템일 가능성이 높습니다.이는 그들이 전신 송금 시스템 [clarification needed]운영자의 전자 계정에 대한 총(완전) 항목을 게시하기 때문입니다.Clearing House Interbank Payments System(CHIPS)과 같은 다른 시스템은 정기적으로 순결제를 제공한다.보다 즉각적인 결제 시스템은 통화 가치가 높은 시간 크리티컬 트랜잭션을 처리하고 거래 비용이 높으며 결제 금액이 적은 경향이 있습니다.결제 과정이 빠르면 화폐가 유통되는 동안 환율 변동에 대한 시간이 줄어듭니다.

    역사

    1872년 웨스턴 유니온에 의해 기존의 전신망에서 처음으로 전신 송금을 위한 널리 사용되는 서비스가 시작되었다.발신자가 한 전신국에 돈을 지불한 후, 교환자는 메시지를 전송하고, 암호와 코드북을 사용하여 다른 사무실로 돈을 "전보"할 수 있었다.1877년까지 이 서비스는 매년 [1]거의 250만 달러를 송금하는 데 사용되었다.최초의 전신 송금은 전신망을 사용했기 때문에, 전신 송금으로 불렸으며, 일부 국가에서는 이 이름이 여전히 사용되고 있습니다.

    과정

    은행 송금은 다음과 같이 이루어집니다.

    1. 이체하고자 하는 기업은 은행에 접근하여 특정 금액의 이체를 명령한다.IBAN과 BIC 코드도 부여되어 있기 때문에 은행은 송금처를 알 수 있습니다.
    2. 송신 은행은 보안 시스템(SWIFT 또는 Fedwire 등)을 통해 수신 은행으로 메시지를 전송하여 지정된 지침에 따라 지급을 요청합니다.
    3. 메시지에는 결제 지침도 포함되어 있습니다.실제 이체는 즉시 이루어지지 않습니다.자금이 발신인 계좌에서 수신인 계좌로 이동하는 데 몇 시간 또는 며칠이 걸릴 수 있습니다.
    4. 관련된 은행들은 서로 상호 계좌를 보유하거나, 최종 [citation needed]수취인에게 더 많은 혜택을 주기 위해 그러한 계좌를 가진 은행, 즉 통신 은행으로 지급을 보내야 한다.

    은행은 수취인뿐만 아니라 발송인으로부터도 서비스에 대한 지불을 회수합니다.일반적으로 송금은행은 송금되는 자금과 별도로 수수료를 징수하는 반면, 송금되는 수취은행과 중간은행은 송금되는 금액에서 수수료를 공제하여 수취인이 송금받은 금액보다 적게 받는다.

    규제 및 가격

    2009년 이후 유럽 연합 규정 No. 924/2009는 유럽 연합에서 국경을 초월한 지불을 통제하고 있다.새로운 규정 제1조(q.v., 참조 4)에는 단일 유로 결제 영역(SEPA) 내 IBAN/BIC 이체는 어떤 통화를 사용하든 간에 국가 이체 이상의 비용이 들지 않아야 한다고 명시되어 있다.수취 은행은 현지 통화로의 환전을 청구할 수 있습니다.

    이에 앞서 2002년 유럽연합(EU)은 EU 회원국 간 유로화 지불에 대해 은행이 부과할 수 있는 수수료 규제를 국내 수준으로 [4]격하시켜 유로존 내 전자 송금 수수료가 매우 낮거나 아예 발생하지 않도록 했다.2005년에는 아이슬란드, 리히텐슈타인, 노르웨이가 EU의 전자 송금 규제에 가입했다.그러나 이 규정은 32개 유럽 국가로 구성된 단일 유로 결제 지역(SEPA)으로 대체되었다.

    미국에서 국내 전신 송금은 연방 규정[5] J 및 통일 상법 [6]제4A조에 의해 규제됩니다.미국에서의 전신 송금은 비용이 많이 들 수 있습니다.2016년, 15개 대형 소매 은행 중, 국내 송수신 평균 수수료는 25달러였습니다.국내 착신 전화 요금은 0달러(무료)와 [7]15달러 사이에서 균등하게 분배되었다.

    호주에서는 주로 ASIC에 의해 자금이동이 규제되고 있으며, 송금 서비스 등 자금세탁이나 테러리즘 자금조달이 위험한 산업에서는 때때로 OSTRAC에 의해 추가 규제가 시행되고 있다.호주에서 국내 송금은 일반적으로 소비자에게 무료이다.국제 이체는 비용이 많이 들 수 있으며, 은행은 종종 0달러(무료)에서 20달러 사이의 수수료와 FX 마진(은행 간 이율과 당신이 부과하는 이율의 차이)을 부과합니다.은행에 대한 더 저렴한 대안으로 외환 브로커를 이용할 수 있는데, 외환 브로커는 보통 더 낮은 수수료 및/또는 마진을 청구합니다.

    보안.

    은행 간 송금에서는 각 계좌 소유자가 증명된 신원을 가지고 있어야 합니다.와이어를 [citation needed]호출할 수 있지만 충전백은 거의 발생하지 않습니다.와이어에 포함된 정보는 암호화된 통신 방식을 통해 안전하게 전송됩니다.은행 송금 가격은 은행과 그 위치에 따라 크게 다릅니다. 일부 국가에서는 서비스와 관련된 수수료가 비쌀 수 있습니다.

    현금 사무소를 통한 전신 송금은 기본적으로[citation needed] 익명이며 서로 신뢰하는 사람 간의 전송을 위해 설계되었습니다.현금 출납소에서 수취하기 위해 알려지지 않은 사람에게 송금하는 것은 안전하지 않다; 돈을 수령한 후, 수취인은 지불의 대가로 약속했던 상품이나 서비스를 제공하지 않고 그냥 사라질 수 있다.이 사기는 특히 웨스턴 유니온을 추심 대상으로 지명하는 소위 419 사기 사건에서 [8]자주 사용되어 왔다.

    국제적인 환승은 미국과 관련된 사무소 해외 자산 통제실의(OFAC),시고 결정한다 정보가 전송의 텍스트에 제공된 감시의 감시에, 미국 정부의 연방과 정치적 regulations[5][6]위치에 돈을 테러 그룹들, 혹은 cou으로 이양되는 사람은 따라 있다.ntries또는 미국 정부의 허가를 받는 단체들.금융기관은 이들 기업 중 하나에서 송금이 의심되는 경우에는 송금을 차단하고 [9]자금을 동결해야 한다.

    SWIFT 또는 IBAN의 전신 송금은 취약성이 완전히 없는 것은 아닙니다.유선거래를 취급하는 모든 중개은행은 계좌소유자 몰래 또는 동의 없이 유선 페이로드(양도되는 자산)에서 수수료를 직접 인출할 수 있습니다.많은 경우, 이러한 관행으로부터 고객을 보호하기 위한 법률이나 기술적 수단이 없습니다.은행 S가 송신은행(또는 중개), 은행 R이 수신은행(또는 중개), 은행 I1, I2, 및 I3가 중간은행인 경우 클라이언트는 은행 S 및/또는 R과 계약을 맺을 수 있지만 은행 I1, I2, I3는 고객과 직접 계약을 맺지 않고 유선으로부터 돈을 받을 수 있다(대부분).은행 R에 돈이 덜 들어오면 고객들은 가끔 놀라곤 한다.이를 수표와 대조해 주세요.수표는 이체된 금액이 전액 보증되며 수수료는 엔드포인트 은행에서만 청구할 수 있습니다.

    유럽 연합은 유럽 중간 은행이 대서양 횡단 [citation needed]송금에 대해서도 송금 금액에서 수수료를 떼는 것을 금지함으로써 이러한 관행으로부터 일부 보호를 제공하고 있다.그러나 유럽 중개회사가 송금수수료를 받지 않는다고 진술한 후 거래처의 자산으로 은행에 보상하기 위한 수단으로 송금금액에서 미공개 수수료를 인출하는 것은 여전히 일반적인 관행이다.

    방법들

    소매 송금

    전신 송금을 제공하는 가장 큰 회사 중 하나는 웨스턴 유니온으로, 개인은 웨스턴 유니온이나 [10]어떤 금융 기관과도 계좌 없이 송금하거나 돈을 받을 수 있다.특히 2001년 9월 11일 테러 공격 이후 이 서비스를 이용하는 테러리스트 집단에 대한 우려와 더불어 돈세탁 거래에 대한 감시가 증가했기 때문에 최근 몇 년 동안 서방 연합 이전과 관련된 우려와 논란이 증가했습니다.Western Union은 송신자와 수신자에 대한 정보를 보관하고 있지만, 수신자가 [11]항상 신원을 보여줄 필요는 없기 때문에 일부 거래는 기본적으로 익명으로 이루어질 수 있습니다.

    소비자와 기업이 해외로 송금할 수 있는 또 다른 옵션은 그들의 국제 송금 [12]요구를 위해 전문 중개 업소를 이용하는 것이다.이들 전문 중개업소 중 상당수는 은행에 비해 더 나은 환율로 송금할 수 있어 최대 [13]4%의 비용을 절감할 수 있다.이러한 프로바이더는, 현물 계약, 선물 계약, 한정 [14]주문등의 다양한 환전 상품을 제공할 수 있습니다.그러나 모든 제공자가 적절한 정부 기관에 의해 규제되는 것은 아니다.예를 들어 영국에서는 이러한 기업이 Financial Active Authority에 의해 규제되고 있지만 모든 기업이 FCA의 감시를 [15]받는 것은 아닙니다.규제 기관에는 호주증권투자위원회(ASIC), 캐나다의 Financial Transactions Reports Analysis Centre(FINTRAC), 홍콩의 홍콩세관국 [16]및 영국의 Financial Action Authority(FCA)가 포함됩니다.

    국제

    대부분의 국제이체는 7개 국제은행이 1974년 설립한 협동조합 SWIFT를 통해 이뤄지며, SWIFT는 금융 메시지 전송을 용이하게 하기 위해 글로벌 네트워크를 운영하고 있다.이러한 메시지를 이용하여 은행은 금융기관 간에 자금 이체를 위한 데이터를 교환할 수 있다.SWIFT의 본사는 벨기에 브뤼셀 외곽의 La Hulpe에 있습니다.

    SWIFT는 또한 금융 메시지 표준의 작성과 유지를 위해 유엔이 인가한 국제 표준 기구로서도 활동하고 있습니다.SWIFT 표준을 참조하십시오.

    각 금융 기관에는 ISO 9362 코드가 할당되어 있습니다.이것은 BIC(Bank Identifier Code) 또는 SWIFT Code라고도 불립니다.이 코드들은 보통 [17]8글자입니다.예를 들어 다음과 같습니다.도이치 뱅크는 독일 프랑크푸르트에 본사를 둔 국제 은행으로, SWIFT 코드는 다음과 같습니다.

    • DEUTH는 도이치 뱅크를 식별합니다.
    • DE는 독일의 국가 코드입니다.
    • FF는 프랑크푸르트의 코드입니다.

    11 자리수의 확장 코드를 사용하면(수신 은행이 지점 또는 처리 영역에 확장 코드를 할당한 경우), 지불을 특정 사무실로 전송할 수 있습니다.예를 들어 DEUTDEFF500은 Bad Homburg에 있는 Deutsche Bank의 사무실로 지불을 지시합니다.단, SWIFT는 논리 터미널 ID의 위치9를 사용하여 확장 코드를 12자리 [18]길이로 함으로써 표준에서 약간 벗어납니다.

    유럽연합(EU) 및 스위스 내에서 송금하는 유럽 은행도 국제 은행 계좌 번호(IBAN)를 사용합니다.

    국제 선불 카드

    국제 선불카드는 자금을 이체하기 위한 대안이다.기업은 전 세계 직원들의 지불에 대해 직불카드를 제공할 수 있습니다.수취인은 은행계좌가 없어도 되고, 현금인출기에서 현지 통화로 인출할 수 있으며, 현금인출기에서 직불카드를 사용할 수 있다.

    미국

    미국의 은행들은 SWIFT를 사용하여 다른 나라의 은행들에게 지급이 이루어졌음을 알리기 위해 메시지를 보냅니다.은행은 실제로 지불에 영향을 미치기 위해 CHIPS 또는 Fedwire 시스템을 사용합니다.

    국내 은행 간 전송은 Fedwire 시스템을 통해 이루어집니다. Fedwire 시스템은 연방준비제도(FedRed System)와 각 은행을 고유하게 식별하는 ABA는 Fedwire 시스템을 사용합니다.

    기타 전자 송금

    다른 형태의 전자이체로는 예를 들어, 전자자금이체시스템(EFTS)이 있다.이것은 은행 계좌에서 다른 사람에게 돈을 이체할 때 사용하는 시스템입니다.이것은 또한 은행의 온라인 어음 결제 서비스를 통해 이루어지는 일부 결제에서 사용되는 시스템이다.이러한 이체는 은행 라우팅 번호와 해당 기관의 계좌 번호를 사용하여 이루어집니다.EFTS 전송은 중요한 법적 측면에서 유선 전송과 다릅니다.EFTS 지불은 본질적으로 전자 개인 수표인 반면, 전신 송금은 전자 자기앞수표에 가깝다.

    EFTS 전송은 Automated Clearing House를 통해 이루어지기 때문에 종종 "ACH 전송"이라고 불립니다.

    ACH 전송과 유선 전송의 차이점 중 하나는 수신자가 ACH 전송을 시작할 수 있다는 것입니다.물론 제약이 있지만, 예를 들면, 이것은 사람들이 공공 회사에 자동 지불을 설정하는 방법입니다.

    「 」를 참조해 주세요.

    레퍼런스

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