위험균등화

리스크 평준화는 보험가입자의 리스크 프로파일을 균등화하여 어느 정도 미리 정해진 범위 내에서 보험가입자에게 보험료를 적재하지 않도록 하는 방법이다.

건강보험에서는 일부 국가에서 민간 의료보험을 운영해 보험사가 의뢰인을 거부하거나 건강보험을 위해 특별한 조건을 부과하는 것을 법으로 허용하지 않더라도 모든 국가에서 공통의 비율로 제공할 수 있도록 하고 있다. 그것은 정부 기관과 같은 중립적인 당사자가 보통 운영하는 위험 균등화 풀에 의한 이전 지급에 의해 달성된다.

헬스케어

개별 건강보험에 대한 규제되지 않은 경쟁 시장에서 위험 등급의 보험료는 보험가입자의 하위그룹에 따라 차이가 나는 것으로 관찰되며, 연령, 성별, 가족 규모, 지리적 지역 등의 등급 요인에 의해 정의된다(다른 지역보다 치료비가 더 높거나 낮을 수 있기 때문), 직업, 계약 기간(Peri)od, 공제 수준, 등록 시점의 건강 상태, 건강 습관(흡연, 음주, 운동) 및 다년 무청구 상여금을 통한 이전 비용에 대한 차별적 보너스.^[1]

의료보험을 위해 민간보험을 장려하는 일부 국가들은 여전히 보험사들이 특정한 고위험군(일반적으로 노인, 병자, 그리고 어느 정도 여성)을 가진 사람들의 보험료를 적재하기 위한 조치를 최소화하기 위한 조치를 취하는 것을 막으려고 한다. 따라서 보험자에 대한 원가를 증가시키지 않고 이러한 하위집단에 대한 차별적 관행을 금지하기 위해서는 재무적 이전이 필요하다. 이는 제3자가 위험조정형 보험료 보조금의 규제체계를 마련하도록 주선함으로써 이뤄진다.^[1]

그리고 나서, 재정적인 이전은 소위 "보조금 기금"을 통해 이루어진다. 네덜란드, 벨기에, 독일, 스위스 등 유럽 국가에서는 정부 기관이 보조기금을 운용하고 있는데, 정부 기관은 개별 정책 보유자의 리스크를 평가한다. 자신의 건강보험 시장에서 위험조정 보험료 보조금을 적용하는 모든 국가에서 스폰서는 건강보험사들 사이에서 위험균등화 형태로 이를 조직한다. 즉, 피보험자에 대한 위험조정 보험료 보조금은 보험사에 제공된다. 그 후, 보조금 기금은 위험 균등화 기금(REF)으로 불린다. 보험자는 회원의 위험도가 상대적으로 건강하지 않다면 REF로부터 비교적 많은 금액을 지원받는다.

보험 가입자의 많은 하위그룹에 걸쳐 보험료를 평가할 수 있지만, 후원자는 실제로 관찰된 모든 보험료율 변동을 보조하고 싶어하지 않을 수 있다. 보험자가 보험료를 평가하기 위해 사용하는 위험요소의 총 집합은 스폰서가 보조하기로 결정한 보험료율 변동을 일으키는 위험요소의 부분 집합과 S(ubsidy) 유형의 위험요소의 부분 집합과 스폰서가 보조하기를 원하지 않는 보험료율 변동을 일으키는 부분 집합의 두 하위 집합으로 나눌 수 있다.위험 요인을 ^[2]유형화

대부분의 국가에서 성별, 건강 상태 및 (어느 정도) 연령은 S형 위험 요소로 간주될 것이다. 잠재적 N형 위험 요인의 예로는 높은 의료 소비 성향, 높은 가격 및/또는 과잉 수용력으로 인해 공급에 따른 수요가 발생하는 지역에 거주하거나 비효율적인 실무 방식을 가진 제공자를 사용하는 것이 있다.^[1] 스폰서는 S형 위험요인과 N형 위험요인의 구체적인 분류방법을 결정한다. 정부가 후원자 역할을 맡을 때 이 분류는 결국 사회의 가치판단에 의해 결정된다. 프리미엄 보조금은 리스크 기반이기 때문에 이들 보조금으로 가격 경쟁이 왜곡되지 않고 효율화 인센티브도 줄지 않는다.

그것은^{[clarification needed]} 호주,^[3] 독일, 네덜란드, 벨기에, 스위스, 아일랜드와 같은 국가에서 운영된다. 리스크 평준화 시스템은 규제된 경쟁의 새로운 네덜란드 시장에서 리스크 선택에 대한 인센티브를 줄이기 위해 중요한 역할을 한다. (네덜란드 보건의료 참조) 네덜란드 보험사는 보험료를 위험하게 할 수 없다.^[4] 실제로 스폰서는 위험 평준화 모델에 포함할 S형 위험 요소(건강 상태 등)의 적절한 조치를 찾기 위해 종종 어려움을 겪는다.^[5]

이 개념은 2010년에 통과된 미국 의료법, 환자 보호 및 저렴한 의료법에 반영되었다. 그 목적을 달성하기 위해 주 및 연방 규제 당국은 건강 위험이 낮은 환자의 불균형한 몫을 유치하고 낮은 위험 그룹을 선택하는 의료 보험사를 처벌하는 의료 보험사를 보호하는 위험 조정 또는 위험 균등화의 효과적인 시스템을 구축해야 한다.^[6][7]

참조

• 스탬 PJA. 건강보험에서 위험균등화 모델의 효과성 테스트. 박사학위 논문. 에라스무스 대학교 로테르담: 로테르담; 2007.
• Van de Ven WPMM, Ellis RP. 경쟁적 건강플랜 시장의 리스크 조정. 인: Culyer AJ와 Newhouse JP (Eds), 건강 경제 지침서, vol.1. 엘시어 사이언스 BV: 암스테르담; 2000. 페이지 755–845.
• Van de Ven WPMM, Van Vliet RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. 경쟁적인 개별 의료 보험 시장에서 높은 피해를 입은 사람들을 위한 보험 혜택: 보험료율 제한 또는 위험 조정 보험료 보조금을 통한 보험혜택에 대한 접근성. 건강경제학 저널 2000; 19: 311–339.

메모들

외부 링크

• 네덜란드의 새로운 의료 시스템에서의 규제된 경쟁
• 리스크 평준화의 목적, 영어 버전
• 위험 균등화의 목적 네덜란드어 버전
• 리스크 평준화 모델의 효과성 테스트, 영어 버전
• 네덜란드어 버전에서 위험 균등화 모델의 효과 테스트

비디오

• 리스크 평준화를 위한 이론적 도입
• 네덜란드의 새로운 건강 관리 시스템 (주: 이 비디오는 영어와 네덜란드어로 모두 사운드 트랙이 있다. 영어 자막을 보려면 동영상 재생 중 일찌감치 비디오 창의 T 기호를 클릭해야 한다.)