추가요금(결제시스템)

Surcharge (payment systems)

체크 아웃 수수료라고도 하는 할증료는 수표, 신용카드, 충전 카드 또는 직불 카드(현금은 아님)로 지불을 받을 때 가맹점에 부과되는 추가 수수료로, 신용카드 [1]회사가 부과하는 가맹점 서비스 수수료와 같이 해당 지불 수단을 수락하는 비용을 최소한 커버합니다.소매업자들은 일반적으로 소비자들이 현금과 [2]같은 전통적인 결제 방식에 비해 가맹점 수수료가 비싸서 신용카드로 결제할 때 비용이 더 많이 든다.

Visa나 MasterCard와 같은 카드 발급업자에 의해 추가요금이 금지될 수 있지만, 금지조치의 시행은 통일되지 않습니다.일부 관할구역에는 가맹점이 추가요금을 부과하는 것을 요구, 허용, 규제 또는 금지하는 법이 있습니다.추가요금이 허용되지 않는 경우, 상인의 비용은 상인이 부담하며, 상인은 그 부담을 가격에 포함할 수 있다.일부 국가에서는 고객이 현금으로 결제할 때 판매자가 [3]할인을 제공할 수 있다.

결제 시스템에 대한 할증료는 일반적으로 가맹점에서 제공하는 신용카드 시설에 적용됩니다.

추가요금 경제성

현금, 신용카드, 직불카드와 같은 다양한 결제수단은 상인과 소비자 모두에게 다른 비용과 혜택을 준다.

「일률적인 가격 설정」(개인이 선택한 지불 방법을 반영하지 않는 가격 설정)에서는, 소비자는 자신의 지불 선택이 판매자에게 미치는 영향을 고려하지 않는다.결제 플랫폼을 사용하는 신용카드를 사용하면 [4]판매자에게 수수료가 발생합니다.또한 판매자는 [5]신용을 사용하여 판매한 재화나 용역의 잔액에 대한 이자 지급 누락과 같은 간접원가에 시달린다.

따라서 이와 같은 지불 시스템을 사용하는 비용은 주로 판매자가 부담한다.고객이 이러한 부정적인 외부성을 내재화하기 위해, 판매점은 추가 요금을 통해 가격 인센티브를 사용하여 고객에게 비즈니스에 가장 비용 효율적인 방법으로 지불하도록 유도할 수 있습니다.이 관행을 이용하여, 상인들은 가격 차별 방법을 이용하여 소비자 잉여를 더 많이 포착할 수 있다.규제 요건이 관행을 금지하고 있는 많은 국가에서 이러한 전술은 중단되었습니다.게다가, 많은 카드 회사들은 서비스에 [6]대한 소비자들의 수요를 유지하기 위해 가맹점들의 카드 거래의 과금 금지를 요구해왔다.

추가 요금이 부과될 경우 소비자는 더 저렴한 옵션을 사용하여 결제하도록 권장됩니다.그들은 상품이나 용역을 얻는 데 드는 추가 비용을 피하기 위해 현금과 같은 전통적인 방법을 사용할 것이다.소비자들은 간접적으로 결제 플랫폼 제공업체에 경쟁 압력을 가하고, 이는 간접적으로 가맹점의 결제 [7]비용을 낮출 수 있다.소비자가 간접적으로 판매원가를 낮추기 때문에 비싼 결제수단에 할증료를 부과할 수 있는 권리는 모든 [8]잠재고객에게 상품과 서비스의 가격을 낮출 수 있음을 의미한다.이는 수요의 증가와 전반적인 소비자 복지의 증가를 야기할 수 있다.추가요금이 없는 경우, 인플레이션, 부채 서비스 확대, 낮은 할인율, 그리고 카드로 결제하는 소비자와 [9][10]현금으로 결제하는 소비자들 사이에 불평등한 상호 보조로 인한 소비자의 구매력 저하 등 상당한 부정적 사회 경제적 효과가 있다고 가정한다.

과금의 규제

미국

익스프레션 헤어 디자인 대 슈나이더맨 사건에서 미국 대법원은 뉴욕의 '추징금 없는' 법이 발언을 규제한다고 판결하고 수정헌법 제1조의 조사를 견뎌낼 수 있는지 여부를 판단하기 위해 제2순회 항소법원으로 송환했다.뉴욕법은 고객이 신용(신용카드 할증료)을 선택할 때 기업이 현금 가격을 게시하고 수수료를 추가하는 것을 금지하고 있다.그러나, 법률은 고객이 현금, 수표 또는 이에 준하는 수단('현금 할인')을 선택할 때, 신용카드 가격을 게시하고 수수료를 덜 청구할 수 있도록 허용하고 있다.이 두 가지 가격 체계는 경제적으로 동일하고 틀의 문제로만 다르기 때문에, 대법원은 뉴욕법이 가격 자체를 규제하는 것이 아니라 가격 전달을 규제한다고 결정했다.

이와 유사한 "추징금 없는" 법률이 미국의 다른 10개 주에도 존재했다.즉,캘리포니아, 콜로라도, 코네티컷, 플로리다, 캔자스, 메인, 매사추세츠, 오클라호마, 텍사스 및 유타.플로리다의 '추징금 없음' 법은 '다나스 철도 공급 대 본디'[11] 사건에서 위헌 판결을 받았고, 캘리포니아의 '추징금 없음' 법은 '이탈리아 컬러 레스토랑 대 [12]해리스' 사건 연방 지방 법원에서 위헌 판결을 받았다.텍사스 주의 "추징금 무료" 법은 미해결 법적 [13]문제에 직면해 있습니다.현재 46개 주의 기업들은 비자카드와 [14][15][16]마스터카드에 의해 공표된 규칙에 따라 추가 요금을 부과할 수 있다.

호주.

2003년 호주준비은행이 카드브랜드에 대해 '무할증' 규정을 폐지하도록 요구한 이후 호주에서는 거래비용을 전가하는 기업이 크게 증가해 [17]2013년에는 호주 기업의 약 42%가 거래수수료를 평가하고 있습니다.이 변화에 따른 카드 브랜드 간 경쟁은 [18]가맹점들에게 부과되는 환전 수수료를 크게 낮췄다.할증요금은 특정 [19]거래에서 특정 유형의 카드를 수령하는 데 드는 비용을 상인이 초과할 수 없습니다.

2017년 호주경쟁소비자위원회(ACC)는 국내 [20]모든 가맹점에 과도한 할증료 지급을 금지했다.호주의 기업들은 EFTPOS, 마스터 카드, 비자, 아메리칸 익스프레스를 이용한 거래에 대해 과도한 할증료를 부과하는 것이 금지되었다.ACCC는 모든 기업을 대상으로 한 문제에 대한 성명을 제공하였다.

"고객에게 부과하는 추가 요금을 계산할 때 내부 비용을 추가할 수 없다는 것이 비즈니스에 전달되는 메시지입니다.기업이 부담할 수 있는 유일한 비용은 금융 [21]프로바이더가 부담하는 외부 비용입니다.

캐나다

2017년 6월, Visa와 MasterCard는 오랜 기간 지속되어 온 집단 소송의 해결의 일환으로 캐나다에서 할증료에 대한 계약상의 금지 사항을 해제하기로 합의했다.캐나다 상인들은 법원의 [22]합의 승인 후 18개월 후에 신용카드 할증료를 적용하기 시작할 수 있다.

유럽 연합

2015년 3월, 유럽의회는 신용카드 교환 수수료를 0.3%, 직불카드는[23] 0.2%로 제한하기로 의결했고, 2015년 11월에는 소비자가 신용카드나 [24]직불카드를 사용할 때 기업이 추가 요금을 청구하는 것을 금지하는 Payment Services Directive(PSD2)를 발행했다.

영국

영국에서는 2012년 소비자 권리(지급할증료) 규정이 일부 예외를 제외하고 지급할증료를 제한하고 있습니다.수도, 가스 및 전기 공급에 대한 지불은 규제되지만 공중전화 통화에 대한 지불은 [25]규제되지 않는다.

2018년 이후, 수취인(사업 여부에 관계없이)은 비상업용 카드의 사용에 대해 지불인에게 추가 요금을 부과할 수 없으며, 수취인이 해당 [26]거래에 대해 부담하는 비용을 초과하는 수수료를 청구할 수 없습니다.

스위스

연방 경쟁 위원회는 최근 스위스에서의 표준 계약 [27]조건을 통한 과금 금지를 위한 지불 제도를 허용했다.

과금 사유

미국, 호주, 캐나다 등 각국은 효율성을 [28]높이기 위해 카드 브랜드 간 가격 경쟁을 촉진하려고 노력해왔다.미국에서는 2004년 [29]이후 Visa 및 Mastercard 보상 카드의 교환 비용이 24% 인상되는 등 카드 수용 비용이 급속히 증가하는 것을 늦추기 위한 메커니즘으로 소비자 보호 옹호자들이 추가 요금 솔루션을 홍보하고 있습니다.보스턴 연방준비제도이사회는 다음과 같이 주장한다.

가맹점 수수료와 보상 프로그램은 일반적으로 카드 사용자가 수수료와 보상 비용을 회수하기 위해 다른 가격을 설정하지 않기 때문에 비카드(또는 "현금") 사용자로부터 신용카드 사용자에게 암묵적인 금전적 이전을 발생시킵니다.평균적으로 [...] 카드를 사용하는 각 가구는 [30]매년 현금 사용자로부터 1,133달러를 받습니다."

카드 접수 비용을 지불하는 기업은 카드 브랜드에 가격 압력을 가하는 메커니즘이 없는 반면, 카드와 관련된 수수료를 지불하도록 요구하는 기업은 더 저렴한 카드를 사용하는 것을 선호하기 때문에 가격 경쟁을 일으킨다.고객이 저비용 카드를 선택할 수 있는 인센티브를 창출함으로써, 할증료는 거래 비용을 전반적으로 절감합니다.예를 들어, 업계 전문가들은 1,000달러의 거래에서 고객에게 프리미엄 보상 신용카드 대신 직불 카드(할증료 없음)를 선택하도록 동기를 부여하면 거래의 교환 비용이 최대 23.[31]38달러 절감된다는 것을 보여 주었습니다.

추가요금이 없는 경우, 소매업자는 결제 플랫폼 사용 비용을 상품 및 서비스 가격의 균일한 상승으로 회수하려고 시도합니다.그들은 신용과 같은 결제 시스템을 사용하는 사업에 대한 평균 비용을 충당하기 위해 제품 위에 마진을 포함할 것이다.이로 인해 서로 다른 결제 유형을 사용하는 소비자로부터 교차 보조금이 지급됩니다.현금이나 직불과 같은 저렴한 방법으로 결제하는 사람들은 신용카드를 [32]사용하는 고객과 같은 금액을 지불한다.

또한, 추가요금이 없을 경우, 다양한 지불 수단의 가격이 소비자에게 은폐되어 소비자 복지를 해친다.재화나 서비스에 대한 지불을 위해 신용카드를 사용하는 것은 소비자의 비용 편익 분석 결정을 왜곡하고 재화나 [33]서비스에 대한 지불 의지를 높일 수 있다.MIT의 한 연구에 따르면 스포츠 티켓에 입찰할 때 학생들은 [34]현금과 비교하여 신용카드를 사용할 때 최대 64%까지 입찰할 의향이 있는 것으로 나타났습니다.신용카드 사용량의 증가로 인해 소비자들이 쉽게 과소평가하게 되는 이러한 편견은 개인 복지를 감소시킨다.

과금 오남용

일부 가맹점은 소비자 [35]보호를 위반해 공식 카드사 수수료 대신 추가 수익을 내기 위해 할증요금을 부과하고 있다.이 현상의 두드러진 예는 호주에서 추가 충전이 허용되었을 때 발생했다.2010년 12월, MasterCard, Visa 및 Diners Club 신용카드의 평균 할증율은 각각 1.8, 1.9, 4%였습니다.마스터 카드와 비자 카드의 가맹점 수수료는 0.6%, 다이너스 클럽 카드의 수수료는 약 [36]2.2%였다.

또, 거래 코스트의 삭감을 도모하는 가맹점의 상당수는, 카드 브랜드의 계약 [37]요건에 의해서 부과되는 가격 투명성이나 소비자 친화성 기준을 만족시키지 못하는 비호환 솔루션을 도입하고 있습니다.

추가 요금에 관한 기존 자료

라이트는 비영리 신용카드 사업자가 소비자와 동종 독점 판매자에게 결제 기능을 제공하는 모델에서 무할증 의무 철폐의 복지 효과를 조사했다.이 규정이 없어지면, 독점 상인들이 신용카드 사용료보다 [38]더 높은 수수료를 부과함에 따라 사회를 위한 복지가 감소하였다.

반대로, Schwartz와 Vincent는 수수료 없는 규칙을 시행하면 신용카드 회사의 수익은 증가하지만 현금으로 결제하는 소비자 및 가맹점 자체의 복지는 감소한다는 것을 발견했습니다.이 모델의 신용카드는 영리 회사가 개방형 [39]시스템의 이기종 소비자와 독점 가맹점에 제공합니다.

또한 Schwartz와 Vincent는 캐시백 리베이트를 사용하여 경쟁 플랫폼 환경에서 무료 규칙을 분석했습니다.그들의 기사는 무료 규칙의 복지 함의를 분석하지 않는다.그러나 두 플랫폼 간의 경쟁과 요금 책정 시 균형을 이해하는 방법에 대한 프레임워크를 제공한다.이들의 주요 연구결과는 [40]NSR에 따라 수수료를 책정할 때 순수 내쉬 균형은 존재하지 않는다는 것이다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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