유니버설 디폴트

Universal default

유니버설 디폴트(Universal Default)는 미국 금융서비스업계에서 특정 대출자가 대출 조건을 통상조건에서 디폴트조건(대출금을 받지 못한 사람에게 주어진 조건과 금리)으로 변경하는 관행을 일컫는 용어이다.고객이 첫 번째 [1]대출자와 채무불이행하지 않은 경우에도 대출자.

이것은 1990년대 중반부터 시작된 현상이다.카드사들은 업계의 규제 완화가 확대됨에 따라 당시 카드사 약정에 보편적 디폴트 언어를 포함시켰다.오늘날 신용카드를 발행하는 은행의 약 절반이 보편적인 디폴트 언어를 사용하고 있다.그러나, 이러한 규정이 시행된 이후, 대부분의 카드사들은 정기적으로 또는 체계적으로 시행하지 않고 있다.

의회는 적어도 2003년 이후 매년 보편적인 채무불이행 조항을 포함한 신용카드 남용 행위를 억제하기 위한 몇 가지 법안을 검토해왔다.한편, 통화 감사원은 신용카드 업계에 가장 말도 안 되는 관행 중 몇 가지에 관한 엄중한 조언 서한을 발행했다.대부분의 카드사들은 이 서한에 대해 아무런 답변을 하지 않고 있다.

2007년 씨티은행은 은행 최초로 보편적 채무불이행(채무불이행) 규정을 자진 폐지했다.

2009년 미국에서는 [1]대부분의 형태의 관행이 금지되었다.

배경

위험기준가격결정 이론과 실무에 따르면 대출금리는 채무불이행자에게 항상 제때 지급하지 않는 자(또는 광범위한 신용이력을 가진 광범위한 고객에게 대출을 제공할 수 있도록 하기 위해) 보조금을 지급하지 않도록 대출자의 위험을 반영해야 한다.

일반적으로 이자율을 위험기준으로 하는 경우에는 위험프리미엄(또는 위험에 대해 추가로 부과되는 금액)이 계좌 개설 시점에 설정된다.그러나 이는 차입자의 채무불이행 위험이 나중에 변경될 수 있다는 것을 고려하지 않는다(그리고 실제로 그 위험은 더 적을 수 있다).

따라서, 대출자들은 위험의 인식 감소를 반영하여 신용 한도를 높이고 양호한 상태에 있는 대출자들에게 금리를 인하하는 반면, 최근 대출자들은 나중에 다른 대출자들과 함께 채무 불이행한 것으로 판명된 대출자들에게 금리를 인상하기 시작했다.

이러한 관행은 일반적으로 신용카드를 통해서만 발생하는데, 신용카드는 단순히 이자율 지수에 기초하는 것이 아니라 고객의 인식된 위험(긍정적 및 부정적 모두)에 기초하여 이자율을 조정할 수 있는 유일한 형태이다.

신용 카드는 위험 프리미엄 요금의 특정 증가 대신 종종 이자율을 디폴트 이자율로 변경합니다.이 비율은 보통 카드에 의해 충전되는 가장 높은 환율로 평균 27.8%입니다.또한 선입선출 FILO 기준으로 청구됩니다.

일반적으로 고객이 특정 대출자의 신용카드를 결제하지 못할 때 디폴트 요율이 부과되지만, 유니버설 디폴트(Universal Default)의 경우 대출자는 고객이 다른 곳에서 디폴트할 경우 이율을 부과한다.

비판

유니버설 디폴트(채무불이행)의 개념은 많은 이유로 비판받고 있다.

  1. 위험기준가격의 전체 개념에 동의하지 않는 사람들은 반드시 위험기준가격의 적용에 동의하지 않는다.
  2. 한 대출자가 고객이 다른 대출자와 채무불이행을 했을 때 더 높은 가격을 부과한다는 개념은 카르텔 또는 가격 담합 구조를 갖는 것과 비교되어 왔다.
  3. 심각한 자금난에 빠진 고객이 한 명의 대부업체를 채무불이행으로 몰리면 보편적 채무불이행의 개념과 그에 따른 금리 상승이 곳곳에서 채무불이행의 원인이 될 수 있는 악순환을 일으킬 수 있다고 생각된다.
  4. 애초에 채무불이행으로 나타난 신용상품이 사기나 제도착오로 채무불이행됐을 가능성이 있다.이러한 경우, 고객이 신용보고서의 오류를 수정할 수 있는 완전한 법적 권리가 있는 반면, 보편부도율을 설정한 대출자는 정상금리로 복귀할 의무가 없다.
  5. 일부에서는 위험성을 반영하고도 증가율이 너무 높은 것으로 보고 있다.
  6. 요금 구조의 특성상 고객은 보통 정상 요금을 다시 받기 전에 신용 카드를 완전히 갚아야 합니다.

지지하다

이 개념의 지지자들은 대출자가 불리한 선택을 피하기 위해 항상 이용 가능한 모든 정보를 사용해야 한다고 주장한다.이러한 지지자들은 위험을 반영하여 더 높은 가격을 부과하는 지속적인 관행이 대출자가 비위험을 반영하여 낮은 가격을 부과하거나, 과거에 너무 위험하다고 생각되었던 사람들에게 신용을 확장하여 그러한 잠재적 대출자에게 혜택을 줄 것이라고 주장한다.이러한 지지자들은 신용카드 사업의[citation needed] 안정적이거나 감소하는 수익률에서 증명되었듯이, 증가된 요율은 위험을 반영하며 가격 조작이 아니라고 주장한다.

또 다른 사람들은 증가된 디폴트 금리가 위험을 보상하는 것보다 더 크다는 것을 인정하면서도 경쟁 압력이 그렇게 만든다고 주장한다(즉, 디폴트 금리를 부과하는 대출자가 더 낮은 정상 금리를 제공할 수 있는 반면 그렇지 않은 대출자는 디폴트 금리가 부족하다는 것을 경쟁적으로 광고해야 할 것으로 보인다).e 장점(역선택에 대한 개방) 또는 관행 자체를 채택한다.

범용 디폴트 형식 금지

2009년 신용카드 책임 및 공개법은 카드 소유자의 계좌에 대한 행동과 무관한 이유로 연간 비율, 수수료 또는 금융 수수료를 소급하여 인상하는 관행을 금지했습니다.이 법안의 의도 중 하나는 고객이 제시간에 거래할 경우 임의적인 요금 인상으로부터 고객을 보호하는 것이었다.

그러나 이 법이 모든 형태의 보편적 채무불이행을 금지하지는 않았다.카드사들은 신용불량자가 신용불량자일 경우에도 [2][3]신용불량자일 경우 아예 해지하는 관행을 시작했다.

레퍼런스

  1. ^ a b 미국 신용카드 회사에 대한 새로운 규제 (BBC, 2009년 5월 22일)
  2. ^ Universal Default 금지 Creditslips.org.2011년 1월 11일
  3. ^ 새 신용카드를 신청하면 계정이 취소됩니다.Consumerist.com2011년 1월 11일

외부 링크