2009년 신용카드법

Credit CARD Act of 2009
2009년 신용카드 책임공개법
Great Seal of the United States
긴 제목오픈엔드 소비자신용제도 및 기타 목적에 따른 신용확장에 관한 공정하고 투명한 관행을 확립하기 위해 대부진실법 개정법.
닉네임2009년 신용카드법
제정자제111차 미국 의회
효과적2010년 2월 22일
인용문
공법111-24
일반 법령123 Stat. 1734~123 Stat. 1766
코드화
개정된 법률대부 진실법
공정신용보고법
전자 자금이동법
옴니버스 세출법, 2009
제목 수정5, 11, 15, 20 및 31
입법사
Kirsten Gillibrand, official photo, 116th Congress (cropped).jpg 이 기사는 에 관한 시리즈의 일부입니다.
커스틴 길리브랜드
뉴욕 20대 미국 대표부
미국 뉴욕 상원의원

Kirsten Gillibrand Signature.svg

United States Senate

2009년 신용카드 책임 및 공개(CARD)법은 2009년 5월 22일 미국 의회에서 통과되고 버락 오바마 대통령이 서명한 연방법령이다.이는 포괄적 신용카드 개혁법안으로, "...오픈엔드 소비자 신용제도 및 기타 [1]목적으로 신용확장에 관한 공정하고 투명한 관행을 확립하는 것"을 목표로 하고 있다.그 법안은 하원과 상원에서 양당의 지지를 얻어 통과되었다.

소개 및 투표

신용카드 권리장전은 하원 금융위원회 금융기관 및 소비자신용소위원회 의장인 캐롤린 말로니 하원의원에 의해 하원에서 H.R. 5244로 도입됐다.그 법안은 312 대 112로 통과되었지만 상원에서 표결은 이루어지지 않았다.

제111회 미국 의회에서 이 법안은 H.R. 627로 재도입됐고 2009년 4월 30일 하원은 찬성 357표, 반대 70표로 가결됐다.상원은 이에 따라 5월 19일 찬성 90표,[2] 반대 5표로 개정안을 통과시켰다.하원은 다음 날 279 대 147의 표결로 개정안을 통과시켰고 2009년 5월 22일 버락 오바마 대통령에 의해 법안으로 통과되었다.

이 법안은 시행된 지 9개월 만인 2010년 2월 22일부터 시행되었다.

충당첨.

신용카드 소유자의 권리장전에는 신용카드 회사가 소비자에게 청구하는 방법을 제한하는 것을 목적으로 하는 몇 가지 조항이 포함되어 있지만 가격 통제, 요금 상한 [3]또는 수수료 설정은 포함되어 있지 않습니다.

주요 조항은 다음과 같습니다.

  • 소비자에게 청구서를 지불할 충분한 시간을 줍니다.카드사들은 청구서가 발송된 시점부터 최소 21일 동안 소비자들에게 지불 시간을 주어야 한다.카드사들은 주말이나 한낮에 결제 기한을 정하거나 매달 결제 기한을 변경해 소비자를 '함정'할 수 없다.채권자는 채무자가 기한 내에 영업종료까지 납부증명서를 제출하면 연체료를 부과할 수 없다.기한이 토요일, 일요일 또는 법정 은행 휴무일 경우 기한이 다음 영업일로 연기됩니다.
  • 소급률은 상승하지 않습니다.카드사들은 금리가 오르려면 최소 45일 전에 소비자에게 통지해야 하며 1년 이내에 약정 조건을 변경할 수 없다.낮은 도입률은 적어도 6개월은 지속되어야 한다.
  • 빚을 갚기 쉽다.카드사는 우선 소비자의 최고금리 잔액에 대해 최소결제액을 초과한 금액을 적용해야 한다.명세서는 소비자가 최소 지불만 했을 경우 기존 잔금을 상환하는 데 얼마나 걸리는지를 보여줘야 하며 36개월 내에 전체 잔금을 상환하기 위해 지급 금액과 총 이자 비용을 보여줘야 한다.
  • '수수료 카드'가 필요 없습니다.이 법은 신용카드의 첫해 수수료를 신용한도의 25%로 제한하는 조항을 포함하고 있다.카드사들은 여전히 "설정 수수료"나 "프로그램 수수료"와 같은 특정 추가 수수료를 부과할 수 있다.이 법은 또한 기프트 카드 및 기타 선불 카드에 부과될 수 있는 수수료를 제한한다.
  • 젊은 층에 대한 과도한 마케팅을 배제합니다.21세 미만의 소비자는 신용카드를 신청하기 전에 독립소득이 있다는 것을 증명하거나 공동계약자를 받아야 한다.이 법은 또한 카드사가 21세 미만 소비자에게 "참가"하지 않는 한 제안을 우편으로 발송하는 것을 금지하고 있으며, 대학 주최 [4]행사에서 티셔츠, 무료 피자 및 기타 사은품으로 학생들에게 구애하는 것을 금지하고 있다.

국립공원 총기 관련 개정안

톰 코번(R-Okla)이 이끄는 상원 총기 권리 옹호자들은 내무장관이 국립공원 시스템이나 국립야생동물보호시스템(National Wildlife Reserve System)[5][6]의 어느 단위에서도 개인이 총기를 소지하는 것을 금지하는 규정을 시행하는 것을 막기 위해 이 법안에 관련 없는 기수를 추가했다.상원은 수정안을 67 대 [7][8]29로 통과시켰다.

이 개정안은 국립공원 내 총기 소지를 금지하는 레이건 시대의 정책을 뒤집는 것이다.조지 W 부시 행정부는 퇴임 직전 규칙 제정 과정을 통해 비슷한 정책을 시행하려 했으나 연방 판사가 이를 기각했다.이 조항은 일부 환경 운동가들과 총기 규제 옹호자들에 의해 심하게 비난 받아왔지만, 총기 권리 [8][9]단체들에 의해 큰 박수를 받았다.

영향들

엘리자베스 워렌이 2011년 2월 22일 열린 평가 심포지엄에서 "The CARD Act: One Year Later"라는 제목의 기조 연설을 합니다.

이 법은 기존 신용카드 [10]계약에 영향을 미치지 않을 것으로 예상되었다.다만, 통과된 법률은, 2010년 2월 22일로 해, 은행이 고객에게 준비·통지할 수 있는 시간을 갖게 한 과거의 계약에 적용됩니다.소비자금융보호국은 2013년 10월 CARD법 보고서에서 2009년 1분기부터 2012년 12월까지 신용카드 금리가 평균 16.2%에서 18.5%로 상승한 반면, 전체 소비자가 지불하는 수수료와 이자의 합계가 평균 비율인 "총 신용 비용"으로 나타났다.ge 사이클 종료 잔액, 200 베이시스 포인트(2.00%)[11] 감소.CFPB는 CARD법이 이러한 증감에 어느 정도 기여했는지를 판단하지 않았다.그러나 다른 유형의 소비자 신용 금리는 증가했다.CFPB는 또한 CARD 법 통과 이후 소비자들이 연체료와 한도 초과 수수료를 덜 낸다는 것을 발견했다.이와는 대조적으로, CardHub[12].com과 책임 대출[13] 센터의 연구는 금리 추세가 불경기의 전형적인 경제적 압력의 결과이며 법이 아니라고 주장했다.이 연구들에 따르면, 과거 경제 자료들은 대공황기에 나타난 이용 가능한 신용의 금리 상승과 하락이 광범위한 실업, 신용카드 연체, 신용카드 연체 [12][13]등을 고려할 때 더 심했어야 했다는 것을 보여준다.

CARD법 502조(a)는 2년마다 소비자 신용 카드 시장을 재검토할 것을 요구하고 있다.2013년 2월 미국은행협회는 검토의 일환으로 소비자금융보호국에 보낸 서한에서 "CARD 법은 소비자에게 명확하고 중요한 혜택을 제공했지만, "특히 신용카드 [14]신용에 대한 높은 비용과 낮은 가용성이라는 중요한 트레이드오프도 있었다"고 썼다.미국은행협회는 CFPB의 법률 영향 정보 요청에 대한 서한에서 CARD법과 관련 규제 시행에 따라 "평균 신용카드 금리가 상승했고 특히 서브프라임 대출자들에게 신용카드 신용을 이용할 수 있는 능력이 떨어졌다"고 주장했다.부채는 다른 소비자 부채보다 높은 비율로 감소했고 가처분소득의 백분율이 증가함에 [14]따라 비가처분소득의 백분율로 감소했습니다."

2014년 Quarterly Journal of Economics에 발표된 연구(시카고 대학의 닐 마호니, 싱가포르 국립 대학의 수미트 아가월, 통화 감사원의 수프할라 촘시엥펫, 뉴욕 대학의 요하네스 스트로벨)는 비즈니스 스쿨을 발견했다.소비자는 연간 119억 달러를 받을 수 있으며, 특히 신용불량 대출자의 비용을 줄일 수 있습니다.연구진은 "이자 부담 증가나 신용 접근 감소의 증거는 없다"고 덧붙였다."[15][16]

엘리자베스 워런 당시 CFB 특별보좌관은 CARD법 1주년 기념 연설에서 "신용카드 업계의 상당 부분이 재가격과 수수료 [17]과다 제한에 대해 법이 요구하는 것보다 더 멀리 갔다"고 말했다.그러나 그는 소비자금융보호국의 다음 과제는 가격과 위험을 더욱 명확히 하고 소비자가 직접 상품을 [18][19][20]비교하기 쉽게 하는 것이라고 말했다.

2012년, 많은 전업주부들은 개인 소득이 없기 때문에 남편의 허락 [21]없이 신용카드를 발급받을 수 없다고 불평했다.2013년 4월 29일 CFPB는 신용카드 발급사가 21세 이상의 신청자에 대해 [22]제3자 소득을 고려할 수 있도록 규정을 개정했다.

스폰서 및 코스폰서

이 법안은 바니 프랭크 하원 금융위원회 위원장과 맥신 워터스 하원의원, 루이스 구티에레스, 스티븐 린치, 키스 엘리슨, 스티브 코헨, 차카 파티, 모리스 힌체이, 짐 랭그빈, 제롤드 나들러, 캐롤린다 솔포터, 하원의원이 공동 발의했다.Y, Mazie Hirono, Debbie Wasserman Schultz, Nancy Boyda, John Dingell, Corrine Brown, Bennie Thompson, Alcee Hastings, Yvette Clarke, Jesse Jackson, Danny Davis, Kirsten Gilibrand, Eddie Bernice Johnson, Dian, Michaellie, Michaelliot, Michaelliot, Michaelliot, Michael.아코우스키

레퍼런스

  1. ^ "Text of H.R. 627 (111th)". Govtrack.us. Retrieved March 28, 2012.
  2. ^ "H.R. 627 (111th): Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 (On Passage of the Bill)". GovTrack.us. May 19, 2009. Retrieved August 11, 2014.
  3. ^ 의회 조사 서비스에 의한 공법 요약 2014년 10월 11일 의회 도서관, THOMAS, Wayback Machine에 보관
  4. ^ "Fact Sheet: Reforms to Protect American Credit Card Holders". May 22, 2009.
  5. ^ "Text of H.R. 627 (111th): Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 (Passed Congress version) - GovTrack.us". GovTrack.us. Retrieved April 8, 2018.
  6. ^ "Amendment SA 1067 proposed by Senator Coburn to Amendment SA 1058 of HR 627". Archived from the original on July 3, 2016. Retrieved April 8, 2018.
  7. ^ Lillis, Mike (May 12, 2009). "Senate Approves Coburn Gun Amendment…in Credit Card Bill". The Washington Independent. Archived from the original on June 21, 2009. Retrieved June 13, 2009.
  8. ^ a b Hulse, Carl (May 20, 2009). "Bill Changing Credit Card Rules Is Sent to Obama With Gun Measure Included". The New York Times. Retrieved April 8, 2018.
  9. ^ McGuire, Kim (February 20, 2010). "Law change allows guns at U.S. parks, wildlife areas". St. Louis Post-Dispatch. Archived from the original on February 24, 2010. Retrieved August 11, 2014.
  10. ^ "Bingaman backs Credit Card Reform". KRWG. May 11, 2009. Retrieved October 19, 2009.
  11. ^ "CARD Act Report" (PDF). October 1, 2013. Retrieved April 30, 2014.
  12. ^ a b "Study: The CARD Act's Impact on Rising Interest Rates". CardHub.com. Retrieved June 23, 2011.
  13. ^ a b "Credit Card Clarity: CARD Act Reform Works" (PDF). Center for Responsible Lending. Retrieved June 1, 2011.
  14. ^ a b "ABA Letter to CFPB re: Notice and request for information regarding the credit card market" (PDF). February 19, 2013. Retrieved April 30, 2014.
  15. ^ Floyd Norris, Card Act Cleared Up Cards's Hidden Costs, New York Times (2013년 11월 7일)
  16. ^ Sumit Agarwal, Souphala Chomsisengphet, Neale Mahoney 및 Johannes Stroebel, 소비자 금융 상품 규제: 신용카드, Quarterly Journal of Economics(2014년 11월 25일 온라인 초판), doi: 10.1093/qje/qju037).
  17. ^ Warren, Elizabeth (February 22, 2011). "The CARD Act: One Year Later". Remarks by Elizabeth Warren on The CARD Act. U.S. Department of the Treasury. Retrieved October 27, 2011.
  18. ^ Saenz, Arlette (February 22, 2011). "Warren Praises Credit Card Industry for Transparency Efforts for Borrowers". ABC News. Retrieved October 27, 2011.
  19. ^ Clarke, Dave; Aspan, Maria (February 22, 2011). "Credit cards still in US watchdog Warren's sights". Reuters. Retrieved October 27, 2011.
  20. ^ Delaney, Arthur (February 18, 2011). "Elizabeth Warren: Shortcomings Of Credit Card Reform Show Need For CFPA". Huffington Post. Retrieved October 27, 2011.
  21. ^ Ellis, Blake (May 16, 2012). "Stay-at-home mom fights new credit card rule". CNN Money. Retrieved May 16, 2012.
  22. ^ "The CFPB Amends Card Act Rule to Make it Easier for Stay-at-Home Spouses and Partners to Get Credit Cards". April 29, 2013. Retrieved August 17, 2015.

외부 링크

Wikisource에는 다음 기사와 관련된 원본 텍스트가 있습니다.
Wikisource에는 다음 기사와 관련된 원본 텍스트가 있습니다.