공정하고 정확한 신용거래법

Fair and Accurate Credit Transactions Act
FATCA(외국인회계세무준수법)와 혼동하지 말 것.
공정하고 정확한 신용거래법
Great Seal of the United States
기타 짧은 제목금융지식 및 교육개선법
긴 제목신용정보공개법을 개정하여 신분 도용을 방지하고, 소비자 분쟁의 해결을 도모하고, 소비자 기록의 정확성을 향상시키며, 신용정보의 이용 및 이용에 있어 소비자의 접근성을 향상시키고, 그 밖의 목적을 위하여 신용정보법을 개정한다.
두문자어 (계속)팩타, FLEA
닉네임공정하고 정확한 신용거래법
에 의해 제정자제108회 미국 의회
효과적2003년 12월 4일
인용구
국제법108-159
일반 법령1952년 통계로117번길
코드화
제목 수정15 U.S.C: 무역과 무역
U.S.C. 섹션 수정
입법사

2003년의 공정하고 정확한 신용거래법(FACT Act 또는 FACTA, 108–159 (문자))은 미국 연방법으로, 2003년 11월 22일 미국 의회에서 통과되고,[1] 2003년 12월 4일 조지 W. 부시 대통령이 공정신용보고법 개정으로 서명했다.[2] 이 법은 소비자가 12개월에 한 번씩 전국 3개 소비자신용신고업체(에퀴팩스·체험·트랜스유니온)에 무상신용신고를 요청하고 받을 수 있도록 했다. 3대 신용보고기관은 연방무역위원회와 협력하여 연차 신용보고서에 대한 무료 접근을 제공하기 위해 웹사이트 AnnualCreditReport.com을 개설했다.[3]

이 법은 또한 신분 도용이 의심되는 경우나 군내 해외 전출 시 개인 신용 이력에 대한 경고를 할 수 있는 능력 등 신분 도용을 감소시켜 신용 부정 신청을 더욱 어렵게 하는 조항을 담고 있다. 또한 소비자 정보의 안전한 폐기를 요구한다.

충당금

팩트 법에는 다음과 같은 7개의 주요 제목이 포함되어 있다. 신원 도용 방지 및 신용 기록 복원, 신용 정보에 대한 소비자의 이용 및 접근 개선, 소비자 보고서 정보의 정확성 향상, 금융 시스템에서의 의료 정보 사용 및 공유 제한, 금융 읽고 쓰는 능력 및 교육 개선, 직원 부정 행위 조사 보호, 그리고 주법과의 관계.[4]

신원 도용 방지 및 신용 기록 복원

이 법 제목에는 주로 신분 도용 방지에 관한 조항이 들어 있다. 특히 '사기경보'와 '능동근무경보'에 관한 새로운 규정을 제정하고, 영수증에 대한 고객의 신용카드 번호 인쇄에 새로운 제한을 두며, 금융기관의 신분 도용 및 신용도용 적발에 관한 특정 정부기관에서 새로운 규정을 제정하도록 규정하고 있다.오즈

부정 행위 경고

타이틀은 소비자 신고 기관이 자신이 사기 또는 기타 관련 범죄의 피해자 또는 그 밖에 관련 범죄의 피해자라고 믿는 소비자의 요청에 따라 해당 소비자의 파일에 최소한 90일 동안 사기 경보를 발령하고, 다른 모든 소비자 신고 기관에 사기 경보를 통보해야 한다는 것을 요구한다.[5]

소비자는 보고기관이 7년 동안 소비자를 위해 발행한 모든 신용점수에 이 사기경보를 공개하도록 요구하는 사기경보를 연장 요청할 수 있다. 또한 확대경보는 보고기관이 신용을 확장하거나 해당 소비자에게 보험을 제공할 목적으로 제3자에게 배포된 목록에서 소비자를 제외하도록 요구한다.[5]

또한 이 호칭은 모든 현역 의원이 현역복무경보를 요청할 수 있도록 규정하고 있는데, 이 호칭은 신고기관이 요청 후 12개월 이내에 발급한 신용보고서와 함께 해당 경보를 공개하도록 하고, 신용확장이나 보험제공을 목적으로 제3자에게 배포한 명단에서 해당 현역복무자를 제외하도록 하고 있다.o 요청으로부터 몇 년 [5]후

신용 카드 및 직불 카드 번호 잘림

이 법은 또한 기업이 판매 또는 거래 시점에 카드 소유자에게 제공한 영수증에 고객의 카드 번호 또는 카드 만료 날짜의 5자리 이상을 인쇄하는 것을 금지하고 있다. 이 조항은 위반당 $100에서 $1000까지의 법정 손해액으로 시행되며, 집단 소송(신용카드 번호를 줄이지 않은 소매점의 모든 고객에 의해 제기됨)으로 청구가 집계될 때 손해배상액이 엄청날 수 있다.[6] 신용카드 번호를 기록할 수 있는 유일한 방법이 이런 수단에 의한 것일 경우, 수기 또는 각인된 영수증은 제외하도록 규정되어 있다. 이 법은 2005년 1월 1일 이전에 제작된 현금 레지스터에 대해 제정된 후 3년 동안 시행되지 않았고, 2005년 1월 1일 이후 제작된 현금 레지스터에 대해 제정된 후 1년 동안 시행되지 않았다.[7]

가능한 신분 도용 확인(빨간색 플래그 규칙)

이 법은 레드 플래그 규칙을 제정했는데, 연방 은행 기관, 국가 신용 조합 관리청, 연방 무역 위원회가 금융기관과 채권자에게 적용되는 신분 도용 예방에 관한 규정을 공동으로 만들도록 했다. 레드 플래그 규칙은 또한 카드 발급자가 주소 변경에 어떻게 대응해야 하는지에 대해서도 다룬다.[8] 결과적으로 제정된 규정은 다음과 같다.[9]

  • 금융 기관이나 채권자가 신규 계좌와 기존 계좌와 연계해 신분 도용 방지 프로그램을 개발하고 시행하도록 요구하는 사항이다. 프로그램은 신원 도용을 탐지, 방지 및 완화하기 위한 합리적인 정책과 절차를 포함해야 한다.
  • 소비자 보고서의 사용자가 수신한 주소 불일치 통지에 응답해야 하는 또 다른 사항.
  • 세 번째, 소비자의 직불 또는 신용카드 계좌에 대한 주소 변경 통보를 받은 후 단기간 내에 동일한 계좌에 대한 추가 또는 대체 카드 요청을 받은 경우, 직불 또는 신용카드 발급자에게 주소 변경의 타당성을 평가하기 위한 특별 요건을 부여한다.

또 다른 핵심 항목은 주택담보대출자가 소비자에게 신용등급, 점수 범위, 신용조사국, 채점모델, 점수에 영향을 미치는 요인 등을 포함하는 신용공시통지서를 제공해야 한다는 규정이었다. 이 양식은 일반적으로 신용 보고 기관에서 구할 수 있으며, 많은 이들이 대출자를 대신하여 소비자에게 직접 보낼 것이다.

빨간색 플래그 규칙 범위와의 혼동

금융 기관은 공정하고 정확한 신용거래(FACT)법 [10]제114조 및 제315조를 준수하기 위해 2008년 11월 1일의 의무적인 기한에 직면했다. 그러나, 법률에 따른 커버리지에 대한 광범위한 혼란, 특히 "프레디터"라는 용어가 특정 사업에 적용되는지 여부에 따라, 의회 의원들은 공정위가 315조 준수 시한을 2010년 12월 31일 이후로 연기할 것을 거듭 요청했다.[11]

2008년 6월 연방 무역위원회가 발표한 비즈니스 경보에 따르면,[12] 레드 플래그 규칙은 "보호된 계정"을 가진 "금융 기관"과 "검증자"를 포함한 매우 광범위한 목록에 적용된다. "채권자"는 "은행, 금융회사, 자동차 딜러, 모기지 브로커, 공익회사, 통신회사 등의 성별"을 포함하는 것으로 정의된다. 하지만, 이것은 모든 것을 포함하는 목록은 아니다.

이 규정은 "계좌가 있는" 모든 사업에 적용된다. "보호된 계정"은 신원 도용의 예측 가능한 위험이 있는 계정을 포함한다. 예를 들어 신용카드, 공과금이나 휴대폰 요금과 같은 월 청구 계좌, 사회 보장 번호, 운전면허 번호, 의료 보험 계좌, 그리고 많은 다른 것들이 있다. 이는 사업목적으로 소비자 정보를 유지하거나 보유하는 규모에 관계없이 모든 기업을 포함하도록 정의를 크게 확장한다. 이 규정의 넓은 정의 때문에, 이러한 요건을 피할 수 있는 기업은 거의 없을 것이다.[13]

신원 도용 피해자 신용 기록 보호 및 복구

신원 도용 피해자 권리 요약

이 제목의 조항은 연방거래위원회가 연방은행 및 국가신용조합청과 협의하여 "사기 또는 신분 도용 효과의 교정 절차에 관하여 소비자의 권리에 대한 모델 요약을 준비한다..."라고 규정하고 있다. 이 요약을 요약한 지 60일 후부터. 권리는 확립되었고, 모든 보고 기관은 기관에 연락하고 그가 사기나 신분 도용의 희생자라고 믿는 모든 소비자에게 이 요약본의 사본을 제공해야 한다.[14]

신원 도용으로 인한 정보 차단

이 법은 또한 모든 신고기관이 소비자가 신원 도용 혐의에서 비롯된 정보로 식별하는 소비자의 파일에 있는 정보의 보고를 차단하도록 규정하고 있다. 그러한 기관은 증명서, 신원 도용 보고서 사본, 소비자의 정보 확인 및 소비자로부터 그 정보가 그가 참여한 거래의 결과가 아니라는 진술을 받은 후 4일 이내에 정보를 차단해야 한다.

기관이 소비자가 제공한 오류 또는 잘못된 정보에 기초하여 블록이 만들어진 것으로 판명된 경우 또는 "거래 또는 거래가 차단된 결과 재화, 서비스 또는 돈의 소유를 방해한 경우"에 대해서는 어떤 정보도 차단할 필요가 없다(그리고 기존 블록도 해제할 수 있다).[15]

신원 도용 불만 조사 조정

이 절에서는 모든 소비자 보고 기관이 사기나 신원 도용, 또는 사기 경고 또는 차단 요청과 관련된 소비자 불만 사항과 관련하여 서로 통신하는 방법을 개발하도록 요구한다. 또한, 이 절에서는 각 소비자 보고 기관이 매년 보고 기관에 접수된 사기 또는 신분 도용과 관련된 사기 경고 요청 및 불만사항에 대한 보고서를 연방 무역위원회에 공개하도록 요구한다. 마지막으로 이 절은 연방무역위원회에 신분 도용이나 사기 관련 민원을 제기하여 소비자가 신고기관과 채권자에게 연락할 수 있는 수단을 설정하도록 요구한다.[16]

비판

제정 이후 일부 소비자보호단체들은 팩트법이 일부 엄격하고 이미 존재하는 국가규제를 선점하고 있으며, 은행의 개인정보 공개와 관련한 새로운 규제에 대해 '너무 관대하다'는 예외 규정을 두고 있다고 비판했다.[17] 게다가, 워싱턴 포스트의 한 기사는 이 법에 따라 처음 적용 대상이 된 일부 주에서 신용 보고서를 회수하는 것이 어렵다고 비판했다.[18]

주법의 선취

버몬트, 콜로라도, 조지아, 메인, 메릴랜드, 매사추세츠, 뉴저지, 그리고 캘리포니아는 1994년까지 크레딧뷰로 하여금 요구에 따라 무료 신용 보고서를 제공하도록 요구하는 모든 법을 제정했다. 그러나 미국 피르그에 따르면, "[w]ith the FACT Act, 금융 산업이 1차 목표인 더 강력한 국가 신용 및 개인정보 보호법의 영구적 선점"을 획득했다고 한다.[19] 구체적으로는 소비자 신고의 내용, 「거주자」의 책임, 부정확한 정보에 관한 분쟁에 대한 소비자 신고기관의 대응(1996년 이전 법령의 예외는 있지만), 배상자에 근거해 불리한 조치를 취하는 자의 의무 등 특정 분야에 주법을 선점하고 있다.t.[20]

신용 보고서 획득 어려움

2005년 3월 13일자 워싱턴포스트(WP)에 게재된 기사에 따르면 "매릴랜드, 조지아, 메인, 매사추세츠, 뉴저지, 버몬트 등 동부 6개 주(州)의 주민들은 주법의 결과로 이미 세 기관으로부터 무료 보고를 받을 자격이 있다"고 되어 있지만, 이러한 보고를 요청하기 위해 제공된 전화번호는 오토마에 연결되어 있다.이 기사에서 "여러분의 상황이 시스템의 프로그래밍과 다르다면 그 복잡성에 대해 화가 나고 용서할 수 없다"고 설명한 테드 시스템. 게다가, 이 기사는 소비자들에게 "신용 '점수'나 신원 도용을 막기 위한 '모니터링' 서비스와 같은 그들의 상품에 대한 판매 투구를 포함한 기록된 정보의 많은 부분을 탐지하도록 강요하는 자동화된 시스템"을 비판했다.[18] 2012년부터 소비자금융보호국(CFPB)은 소비자신고기관(CRA) 명단을 발표했다. 소비자가 자신에게 중요할 수 있는 CRA를 확인하고 목록에 있는 각 CRA의 연락처 정보를 제공하므로 소비자가 개인 소비자 보고서를 더 쉽게 주문할 수 있다. 목록에 있는 많은 CRA들이 소비자들에게 무료로 개인 보고서를 제공한다. 리스트의 2016년판은 여기 CFPB 웹사이트에서 볼 수 있다.

신원 도용의 원인으로서의 붉은 깃발 규칙

레드 플래그 규정이 채권자를 폭넓게 규정함에 따라, 이제 많은 사업체(예: 유틸리티 등)[21]가 필요 없고 쓸모가 없는 개인 정보(SSN, 운전면허 번호 등)를 수집해야 한다. 이는 절대적으로 필요한 경우에만 사회보장번호를 기업에 공개하라는 공정위의 소비자에 대한 조언과 배치되는 정책이다.[22] 레드 플래그 규칙의 이러한 측면은 소비자의 사회 보장 번호를 보유하는 사업체의 수를 증가시킴으로써 소비자들이 데이터 도용을 통한 신원 도용의 더 큰 위험에 처하게 되는 의도하지 않은 결과를 초래한다.

인쇄된 영수증에 유통기한 포함에 대한 대량 소송

이 법은 상인이 전자 인쇄된 영수증에 신용 카드 및 직불 카드 만료일을 포함하지 못하도록 금지한다. 2004년 이 법이 시행되었을 때, 법원은 대량의 만기일 소송을 받았는데, 현재 모든 연방회로는 이 문제를 명백히 고려했지만 관련 집단소송의 청취를 거부하였다. 2008년 의회는 신용카드 및 직불카드 영수증 확인법(명세법)을 통과시켜 영수증에 유효기간을 인쇄하되, 그 외의 방법으로 법을 준수하는 상인을 2008년 6월 3일까지 고의 미준수 상태로 만들었다.[23] 의회는 해명법에서 "현장의 전문가들은 유효기간 포함 여부와 관계없이 카드 번호를 스스로 적절히 잘라내는 것이 잠재적 사기범이 신분 도용이나 신용카드 사기를 저지하는 것을 막는다는 데 동의한다"[24]고 밝혔다. 그러나, 법원 판결과 명확화법에도 불구하고, 2008년 6월 3일 이후의 영수증 유효기간과 관련하여 법의 본문은 크게 변하지 않고 있다.

참고 항목

관련입법

참조

  1. ^ 의회 도서관 Congress.gov, 2008년 9월 7일 H.R. 2622 (제2차 의회) 주요 의회 조치를 검색했다.
  2. ^ 백악관 자료표, 2003년 12월 4일
  3. ^ 소비자 정보, 연방 무역 위원회, 2008년 3월
  4. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, retrieved 2009-02-02
  5. ^ a b c FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. 1955–117 STAT. 1959, retrieved 2009-02-02
  6. ^ Bray, Samuel L. (2012). "Announcing Remedies". Cornell Law Review. 97. SSRN 1967184.
  7. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. 1959–117 STAT. 1960, retrieved 2009-02-02
  8. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. 1960–117 STAT. 1961, retrieved 2009-02-02
  9. ^ http://ftc.gov/opa/2007/10/redflag.shtm
  10. ^ 빨간색 플래그 리소스 센터
  11. ^ http://ftc.gov/opa/2010/05/redflags.shtm
  12. ^ FTC 비즈니스 경고 2008-08-13년 6월, 연방거래위원회 웨이백머신에 보관
  13. ^ "Red Flags Rule Federal Trade Commission".
  14. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, p. 117 STAT. 1961, retrieved 2009-02-02
  15. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, pp. 117 STAT. 1964–1965, retrieved 2009-02-02
  16. ^ FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTIONS ACT OF 2003, Public Law 108-159, 108th Congress, p. 117 STAT. 1966, retrieved 2009-02-02
  17. ^ Singletary, Michelle (2003-12-11). "Somewhat More Fair And Increasingly Accurate". The Washington Post. p. Financial; E03.
  18. ^ a b "It's Free, But Not So Easy; Another Try at Helping You Get That Credit Report". The Washington Post. 2005-03-15. p. Outlook; B04.
  19. ^ "Mistakes Do Happen: A Look at Errors in Consumer Credit Reports". June 2004. Archived from the original on 2010-04-23. Retrieved 2009-02-02.
  20. ^ 더 많은 S. (2006). 공정하고 정확한 신용거래법: 웨이백머신에 2015-10-28 보관된 소비자 보호 강화법. 정보 관리 저널.
  21. ^ "Start or Install Service".
  22. ^ ftc.gov. "Deter Minimize Your Risk". Archived from the original on 2011-10-13.
  23. ^ "Recklessly Disregarding a Nonexistent Risk of Harm: Does Including the Expiration Date on Electronically Printed Receipts Constitute Willful Noncompliance under FACTA?". Business Law Today from ABA. 2020-05-04. Retrieved 2021-10-02.
  24. ^ Pub.L. 110–241: 2007년 신용카드 및 직불카드 영수증 설명법(텍스트) (PDF)

외부 링크