소비자금융보호국

Consumer Financial Protection Bureau
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소비자금융보호국
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기관의 개요
형성된2011년 7월 21일, 11년 전(2011-07-21)
관할권.미국
본사워싱턴 D.C., 미국
38°53°53°N 77°02′26§ W/38.898091°N 77.040591°W/ 38.898091; -77.040591좌표: 38°53°53°N 77°02 26 26 w 38 / 38 . 898091 °N 77 . 040591 °W / 38.898091 、 - 77 . 040591
직원들.1,591 (표준)[1]
연간 예산5억9600만달러 (2021년도)
에이전시 이그제큐티브
주요 문서
웹 사이트www.consumerfinance.gov Edit this at Wikidata

CFPB(Consumer Financial Protection Bureau)는 금융 부문의 소비자 보호를 담당하는 미국 정부의 기관입니다.CFPB의 관할권에는 은행, 신용조합, 증권사, 급여일 대부업체, 주택담보대출 서비스 운영, 압류 구제 서비스, 채무수집인 및 미국에서 운영되는 기타 금융회사가 포함된다.CFPB는 창립 이래 금융기관이 소셜 미디어와 알고리즘을 사용하여 [2]: 531–532, 537 소비자를 대상으로 하는 방법을 모니터링하기 위해 기술 도구를 사용해 왔습니다.

CFPB의 설립은 도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법에 의해 승인되었으며, 2010년 통과는 2007-08년의 금융 위기와 그 이후의 [3]대공황에 대한 입법 대응이었다.CFPB의 독립기관으로서의 지위는 법정에서 [4]많은 도전을 받아왔다.2020년 6월, 미국 대법원은 단일 이사제도는 위헌적 이유만으로 제거될 수 있다고 판결했지만, 이 기구는 계속 운영되도록 허용했다.

역할.

리처드 코드레이 전 국장에 따르면, Bureau의 우선순위는 담보대출,[3][5] 신용카드, 학자금 대출이라고 합니다.CFPB는 연방준비제도이사회, 연방거래위원회, 연방예금보험공사, 국가신용조합관리국, 심지어 주택부 등 다수의 다른 연방 규제기관의 직원과 책임을 통합하기 위해 설계된 대규모 독립기관으로서 자격을 갖추고 있다.d 도시 개발.[6][7]: 12, 22 이 국은 미국 연방준비제도이사회(FRB) 내에 위치하고 있으며 미국 재무부와 중간 [citation needed]제휴한 독립 기관이다.

CFPB는 금융기관에 대한 규칙을 작성하고 시행하며, 은행과 비은행 금융기관을 모두 조사하고, 시장에 대한 감시와 보고서를 제공하며, 소비자 [5]불만 사항을 수집 및 추적합니다.

CFPB는 2011년 2월 초에 웹사이트를 개설하여 유튜브, 트위터 및 자체 웹사이트 인터페이스를 통해 소비자의 제안을 받아들였습니다.미 재무부에 따르면, 국은 "모기지, 신용카드 및 기타 소비자 금융 상품과 [8]서비스에 대한 공정성과 투명성을 촉진하는" 책임을 지고 있다.웹사이트에 따르면 CFPB의 "중앙 사명은 대출 신청, 신용카드 선택, 기타 소비자 금융 [9]상품 사용 등 미국인에게 소비자 금융 상품과 서비스 시장이 작동하도록 하는 것"이라고 한다.2016년에만 은행과 신용카드 발급사를 포함한 금융 서비스에 대한 소비자 불만 사항의 대부분이 CFPB에 의해 접수되고 집계되었으며 연방 정부 [10]데이터베이스에 공개적으로 제공된다.

금융기관이 100억달러의 자산을 취득하면 CFPB의 지침, 규칙 및 규정에 해당된다.그 은행은 CFPB 규제 은행으로 알려지게 될 것이다.CFPB는 금융기관의 은행 규제법 [11]준수 여부를 조사한다.

역사

2010년 7월 의회는 2000년대 후반의 불황과 금융위기에 [3]대응하여 제111차 미국 의회에서 도드-프랭크 월스트리트의 개혁과 소비자 보호법을 통과시켰다.이 기관은 2007년 당시 하버드 로스쿨 교수였던 엘리자베스 워렌에 의해 처음 제안되었고, 그는 나중에 [12]미국 상원의원이 되었다.제안된 CFPB는 약 250개의 소비자, 노동, 시민권 및 기타 활동 [13]단체로 구성된 새로 만들어진 종합 조직인 금융 개혁을 위한 미국인들의 적극적인 지지를 받았다.

2010년 9월 17일, 오바마 대통령은 [14][15]워렌을 새로운 기관을 설립하기 위해 대통령 보좌관 및 재무부 장관 특별 고문으로 임명했다고 발표했습니다.국을 만드는 법률이 작성되었기 때문에, 초대 국장이 취임할 때까지는,[6] 은행 이외의 금융기관을 감독하거나 새로운 규칙을 작성할 수 없었다.

2011년 7월 21일 리처드 셸비 상원의원은 중앙집권화된 구조에 대한 자신의 지속적인 반대를 확인하는 Wall Street Journal에 논평을 내고 증권거래위원회와 연방예금보험공사 모두 집행이사회가 있으며 CFPB도 다르지 않아야 한다고 지적했습니다.그는 자신의 주장을 [16]뒷받침하는 것으로 패니메이와 프레디맥의 경험에서 얻은 교훈을 언급했다.폴리티코는 셸비의 발언을 코드레이의 지명은 [17]"도착시 사망"이라고 해석했다.2011년 12월 지명을 저지하겠다는 공화당의 필리버스터 위협은 상원의 [citation needed]무활동으로 이어졌다.

버락 오바마 대통령은 2011년 7월 18일 CFPB의 초대 디렉터로 리처드 코드레이를 지명했다고 발표했다.

CFB를 제안하고 설립한 엘리자베스 워런은 오바마 행정부 관리들이 공화당의 강력한 [18]반발을 극복할 수 없다고 확신한 후 CFB의 첫 공식 국장으로서 고려 대상에서 제외되었다.7월 17일, 오바마 대통령은 전 오하이오 법무장관과 오하이오 주 재무장관 리처드 코드레이를 CFPB의 [19]첫 공식 국장으로 임명했다.그가 지명되기 전, 코드레이는 [20]그 기관의 집행 책임자로 고용되었다.

그러나 코드레이의 지명은 44명의 공화당 상원의원들이 조직의 분산적 구조를 장려하기 위해 어떤 후보도 탈선시키겠다고 공언하면서 즉시 위기에 처했다.공화당 상원 의원들도 규제 기관의 [21]지명자에 대한 검토를 거부하는 패턴을 보였다.CFPB는 2011년 [22]7월 21일 공식적으로 운영을 시작했다.

2011년 CFPB 데이터베이스가 확립된 이후 73만 건 이상의 민원이 [10]발표되었습니다.CFPB 지지자들은 소비자 연합이 "소비자가 정보에 입각한 [10]결정을 내리는 데 도움이 될 수 있는 중요한 도구"라고 주장한다.CFPB의 반대론자들은 CFPB 데이터베이스가 "가짜 게임"이며 연방거래위원회에 의해 이미 유지되고 있는 데이터베이스가 있다고 주장하지만,[10] 이 정보는 대중이 이용할 수 없다.

2012년 1월 4일, 버락 오바마는 2013년 말까지 코드레이를 이사로 임명하는 휴정 임명을 발표했습니다.이는 상원이 여전히 친형식을 갖고 있고 법정에서 [23]이의신청을 받을 가능성이 있어 논란이 많았다.이런 유형의 휴정 임명은 만장일치로 NLRB 대 노엘 캐닝 [24]사건에서 위헌으로 결정되었다.

2013년 7월 16일, 상원은 66 대 34의 [25]표결로 코드레이를 이사로 선출했다.코드레이는 2017년 말 오하이오 주지사 선거에 출마하기 위해 사임했다.

도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법을 폐지하기 위해 하원 금융위원회의 젭 헨잘링이 제안한 금융 초이스 법은 2017년 6월 8일 하원을 통과했다.또한 2017년 6월, 상원은 자체 개혁 법안을 [26][27]만들고 있었다.

2017년 미국 의회 청문회에서의 증언은 소비자 불만 사항의 대량 출판이 소비자 시장에 오해를 불러일으키고 해롭다는 우려를 불러일으켰다.배리 라우더밀크(R-GA) 의원은 의회 청문회에서 "데이터베이스의 목적은 단순히 기업의 이름을 밝히고 수치스럽게 하는 것 뿐인가?아니면 사실무근 지역이라는 고지서를 붙여야 할까요? 아니면 이건 가짜 뉴스인가요?미국 금융서비스협회(American Financial Services Association)의 부회장인 빌 힘플러는 은행과 다른 대부업체를 대표하는 무역단체로 "뭔가 조치가 필요하다"고 답했다. "일단 회사에 피해가 가해진 후에는, 당신의 명성을 [10]회복하기 어렵다.

CFPB의 디렉터 대행인 Mick Mulvaney는 6월 3일 11명이 기자회견을 [28]열고 그를 비판한 후 2018년 6월 5일 소비자 자문 위원회 25명을 모두 해임했다.

2021년 2월 13일, 조 바이든 대통령은 CFB의 [29]이사로 임명될 로히트 초프라를 공식적으로 상원에 제출했다.그의 지명은 2021년 9월 30일 50 대 48의 [30]투표로 승인되었다.

규제 활동

창설 이후 2017년까지 CFPB는 "학대적인 채무추심 관행을 줄이고, 주택담보대출을 개혁하고, 피해를 입은 금융기관의 고객들로부터 수십만 건의 불만을 공표하고 조사했으며, 2900만 명의 소비자에게 환불과 채무 [31]해제를 위해 약 120억 달러를 인출했다"고 말했다.

모기지

주택담보대출에 관한 규제 실시는 국 웹사이트에서 다루어지고 있다.소비자에게 제공되는 주제에는 2013년 주택담보대출 규칙 이행, 준수에 도움이 되는 자원, 빠른 참조 차트, 감독 및 심사 자료, 피드백 링크가 포함됩니다.또한 시골 또는 서비스 부족 카운티, HUD 승인 주택 상담사 및 부록 [32]Q에 관한 추가 정보도 제공한다.

부록 Q는 "적격 주택담보대출"에 대해 보유해야 하는 총부채상환비율과 관련하여 그 계산의 요인을 결정하는 방법에 대한 세부사항을 제공한다.이 기준은 43퍼센트 이하로 정해져 있다.

퇴직 및 보험 투자

CFPB는 은퇴 후 저축을 관리하고 저축 계획을 규제하는 역할을 해야 하는지, 특히 은퇴자와 노인을 대상으로 한 투자 사기에 초점을 맞춰야 하는지 여부를 저울질하고 있다.2013년 1월 [33]한 인터뷰에서 Richard Cordray 국장은 "이는 우리가 탐구하고 있는 것 중 하나이며, 우리가 어떤 권한을 가지고 있는지에 관심이 있습니다."라고 말했습니다.American Media Institute의 William Tucker가 은퇴 후 저축을 통제하고 사람들이 연방 [34]부채를 사도록 강요할 것이라고 주장하면서, 일부 보수주의자들은 이러한 잠재적 역할에 대해 비판해왔다.AARP는 이 위원회가 종종 노인을 대상으로 하는 어피니티 사기로부터 미국인 노인을 보호하는 데 도움을 줄 것이며, 그들의 투자가 증권 사기나 배임으로 [35]도난당할 가능성이 줄어들 것이라고 주장하며, 이 기관의 적극적인 역할을 장려했다.

고용주와 민간 산업에 의해 확립된 퇴직 및 복리후생 계획의 주요 규제기관은 미국 노동부이며, 미국 노동부는 주요 법률(ERISA, COBRA, HIPAA), 퇴직 계획(401(k), SIMPLE, 403(b), 전통적인 확정급여 연금 포함)과 고용주-건강 계획의 많은 측면을 시행한다.소비자에게 직접 건강플랜을 판매하는 마켓플레이스를 확립하는 어베이러블 케어법은 ERISA 스타일의 규제 모델을 채택하여 모든 플랜이 "요약 플랜 문서"(SPD) 등의 표준화된 서류를 갖추도록 요구하였으나 시장은 각 주의 개별 보험위원에 의해 규제되었으며, 일부 주는 여러 개의 보험위원에 의해 규제되었다.iple 규제 기관(캘리포니아는 보험 부문과 관리 관리 관리 부서를 모두 보유하고 있습니다.IRA는 또한 소비자를 대상으로 하며, 관리인 유형별로 규제됩니다(FDIC는 은행 관리인을 규제하고, IRS는 비은행 관리인을 규제합니다).소비자가 직접 가입하는 연금, 생명보험, 장애보험은 개별 주 보험위원에 의해 규제된다.소비자에 대한 마케팅은 일반적으로 FCC 및 다양한 주법에 의해 규제됩니다.

주 집행위원이 주요 감독기관이기 때문에 CFPB는 추가 입법이나 보험 입법 권한을 연방정부에 이양하는 미국 헌법 개정 없이는 은퇴 투자 규제의 주도적 역할을 할 수 없을 것으로 보인다.2011년, 전미 보험 위원회 협회는 "주 보험 감독 기관에게 가장 중요한 과제는 소비자 보호, 특히 금융 서비스 시장에서 일어나고 있는 변화에 비추어 볼 때 조심하는 것"[36]이라고 확인했으며, CFPB는 이 공백을 메우는 데 도움이 될 수 있다.Many[누가?]보험 법규(연금과 같은insurance-like 제품을 포함해)의state-based 시스템은 매우 경제적으로 비효율적입니다, 그리고non-portable 고르지 못한 보험 계획에 결과를 인위적으로 위험 수영장 보다 높은 보험료에 결과( 작은 나라들 특히), re-cer 해 브로커들의 이동성을 제한하면 준다고 주장해 왔다.tify새로운 주에서는 다중 주 비즈니스의 요구를 복잡하게 하며, 증권 및 [37][38]은행 규제와 함께 이루어진 국가 보험 규제 기관 또는 국가 보험 전세 옵션으로 대체해야 한다.

퍼블릭 아웃리치

CFPB는 개인 금융 질문에 대한 간단한 답변을 종합하는 Ask CFPB와 학생이 [39][40]받은 재정 지원을 바탕으로 특정 대학에 다니는 비용을 추산하는 Paying for College 등 소비자를 위한 개인 금융 도구를 다수 만들었습니다.

CFPB는 또한 소비자들이 [41]Bitcoin과 같은 가상화폐를 이해할 수 있도록 돕기 위해 노력해왔다.

개인 데이터 보호

2021년 CFPB는 CFPB가 소비자 [42]데이터의 프라이버시와 보안을 적절히 보호하지 못했다고 주장하는 회사에 대해 첫 번째 강제 조치를 취했습니다.

논쟁

미 하원 금융위원회의 2013년 보도자료에서 CFPB는 "실적 저조로 해고될 수 없고 기관, 고용 및 예산을 독점적으로 통제하는 개인에 의해 통제되는" "급진 구조"로 묘사된 것에 대해 비판했다.게다가 위원회는 재정 투명성의 결여와 의회나 대통령에 대한 책임의 결여를 주장했다.패트릭 맥헨리 부위원장은 특히 여행 비용과 CFPB 본사의 5,500만 달러 개조에 대해 우려를 표명하며 "5500만 달러는 연방 [43]건물 전체의 GSA 연간 건설 및 인수 예산보다 많다"고 말했다.2012년 GSA의 연방 건물 기금 대부분은 대여 비용으로 사용되었으며, 총 52억 달러가 사용되었습니다.시설 [44]건설과 인수를 위해 5천만 달러의 예산이 책정되었다.

2014년 CFPB의 일부 직원과 전직 직원들은 의회에서 인종차별과 성차별의 문화에 대해 증언했다.전직 직원들은 문제를 [45]윗사람에게 알려서 보복당했다고 증언했다.

2015년 월스트리트저널 기사에 기술된 바와 같이 CFPB는 자동차 대부업체 간의 인종차별 사례를 식별하기 위해 사용하는 방법론 때문에 비판을 받아왔다.법적 제약으로 인해, 기관은 자동차 대출 신청자들의 성과 우편 번호를 "추측"하는 시스템을 사용했다.이 정보를 바탕으로, 이 기관은 몇몇 대부업체들이 소수 지원자들을 차별하고 있으며, 그 회사들에 대해 거액의 벌금과 합의금을 부과했다.Alli Financial은 2013년에 9,800만 달러의 벌금과 합의금을 납부했다.이 기관의 방법론은 합의금을 받을 자격이 있는 차별의 희생자가 누구인지 추측할 수 있다는 것을 의미하기 때문에 2015년 말 현재 CFPB는 앨리의 차별 [46][needs update]행위로 인해 피해를 입은 개인에게 보상하지 않고 있다.

코드레이는 CFPB 국장으로서 해치법을 여러 차례 위반했다는 혐의를 받고 있으며 특별검사국(OSC)에 의해 조사를 받았으나 [47]위반 사실이 발견되지 않았다.

수정 사항

2018년 5월 21일 도널드 트럼프 미국 대통령은 자동차 대여 규칙 [48]시행을 폐지하는 법률에 서명했다.2018년 5월 24일, 트럼프는 경제 성장, 규제 완화 및 소비자 보호법에 서명하여 수십 개의 은행을 CFB의 [49]규제에서 제외했습니다.

제안된 수정 사항

2013년 7월 11일, CFPB 농촌 지정 청원 및 시정법(H.R. 2672; 제113차 의회)이 하원에 도입되었다.이 법안은 도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법을 개정하여 CFPB가 연방 소비자 [50]금융법의 목적을 위해 자신의 카운티를 "농촌"으로 지정할 수 있는 신청 절차를 확립하도록 지시할 것이다.카운티 지정 시골의 실질적인 효과 중 하나는 사람들이 CFPB의 적격 주택담보대출 [51][52]규칙에서 면제됨으로써 어떤 종류의 주택담보대출을 받을 수 있다는 것이다.

2013년 9월 26일, 2013년 소비자 금융 보호 안전 및 건전성 향상법(H.R. 3193; 제113차 의회)이 미국 [53]하원에 도입되었다.이 법안이 채택될 경우 CFB를 5인 위원회로 전환하고 연방준비제도(Fed·연준)[54]에서 삭제함으로써 CFB를 수정하게 된다.CFPB는 "금융 상품 안전 위원회"로 명칭이 변경되었을 것이다.그 법안은 또한 CFPB의 결정을 뒤집는 것을 더 쉽게 하기 위한 것이었다.2014년 2월 27일 하원을 통과해 3월 [55]4일 상원에서 통과됐다.그것은 민주당이 장악한 [56]상원에서는 고려되지 않았다.

법적 과제

상세 정보:도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법 § 도드-프랭크 헌법적 도전

CFPB의 초기 몇 년 동안 두 건의 소송이 제기되었다; 두 소송 모두 연방 법원에서 기각되었지만, 한 소송은 항소되었고 여전히 진행 중이다.2012년 6월 21일 텍사스주의 한 은행이 경쟁력 있는 기업 연구소와 함께 제기한 첫 번째 소송은 CFPB [57]규정의 합헌성에 이의를 제기했습니다.1년 뒤인 2013년 8월 연방법원은 원고들이 피해를 [58]입었다는 것을 보여주지 못했다는 이유로 소송을 기각했다.2015년 7월 콜롬비아 순회 항소법원은 나중에 소송에 참여한 주가 아닌 은행이 법에 이의를 제기할 준비가 되어 있으며 추가 [59][60]절차를 위해 사건을 돌려보냈다고 판결하면서 부분적으로 확언하고 일부 번복했다.

2013년 7월 22일 변호사에게 아웃소싱된 관리 지원 서비스를 제공하는 Morgan Drexen Integrated Systems와 코네티컷 변호사 Kimberly A가 소송을 제기했습니다.피신스키,[61][62] CFB의 합헌성에 이의를 제기했습니다.콜롬비아 특별법원에 제출된 이 제소는 "CFPB의 구조가 미국 헌법을 위반하는 정치적 책임과 내부 견제와 균형으로부터 자신을 보호한다"고 주장했다.CFPB는 헌법상 요구되는 책임에 얽매이지 않고 법률행위(주 변호사 전용 기능), 변호사-클라이언트 보호자료 수집 시도, 미국 씨티의 개인 금융정보의 과도한 요구와 채굴을 포함한 초강력 폭력행위에 종사해 왔다.2013년 [63]7월 12일 정부 회계감사국(GAO) 조사를 개시한 zens.그 해 10월, 이 사건은 DC에 의해 기각되었다.연방 법원.[64]Morgan Drexen의 소송 한 달 후인 2013년 8월 22일, CFPB는 Morgan Drexen이 텔레마케팅 판매 규칙을 위반하여 채무 구제 서비스에 대한 선불 수수료를 청구하고 기만 행위와 관행에 관여했다고 주장하며 미국 지방 법원에 Morgan Drexen을 상대로 소송을 제기했다.특히 소비자금융보호법(CFPA)[65] 위반.CFB는 이 소송에서 이겼고 모건 드렉슨은 배상금 1억3288만2488달러와 민사상 [66]벌금 4000만 달러를 지불하라는 명령을 받았다.

2016년 10월 미국 콜롬비아 순회 항소법원은 CFPB 국장이 "비효율성, 직무태만 또는 위법행위"[67]와 같은 이유로만 미국 대통령에 의해 해임되는 것은 위헌이라고 판결했다.순회 재판관 브렛 캐버노, 선임 순회 재판관 A가 합류했습니다. Raymond Randolph는 이 법이 "개인의 자유에 대한 위협"이라고 썼고, 대신 대통령이 CFPB [67]국장을 마음대로 해임할 수 있다는 것을 알게 되었다.순회 판사 캐런 L. 헨더슨은 CFPB 이사가 부동산 결제 절차법에 대한 새로운 해석을 채택하고, CFPB에 공소시효가 적용되지 않는다고 판단하고, 청원 모기지 회사 PHH Corporation에 1억9백만 달러를 벌금 부과한 것은 잘못되었지만, 그녀는 이사장을 해임할 수 있는 새로운 권한을 대통령에게 부여하는 것에 반대했다.헌법을 [68]회피한다는 이유로요.미국 컬럼비아 특별구 항소법원은 이 결정을 철회하고 전원재판소의 [69]재심사를 명령했다.2018년 1월 31일 전원 D.C.Circuit는 CFPB의 구조가 7 대 3의 투표로 합헌이라는 것을 알았다.대다수의 판사 코넬리아 필라드는 "조심하라"는 조항이 독립 기관을 금지하고 있지 않다는 것을 알아냈다. 반면, 이전 위원회의 각 순회 판사들은 각각 다른 [70]반대 의견을 썼다.

2018년 6월, 뉴욕 연방 지방 법원 판사 로레타 프레스카는 그 구조에 대해 판결을 내렸다.[71][72] 2019년 1월, 대법원은 DC 순회 법원의 [73]판결에 대한 재심을 기각했다.

2019년 10월 대법원은 하급법원의 [74]분할 결정을 고려한 세일라법 대 소비자금융보호국 사건에서 Bureau 구조의 합헌성을 검토하겠다고 발표했다.구두변론은 2020년 [75]3월 3일에 시작되었다.

2020년 6월 29일, 대법원은 5 대 4의 결정으로, 대통령의 행정기관 감독 능력에 대한 위헌적 제한이라고 판결했다.존 로버츠 대법원장은 보수 성향의 [76]동료들이 참여한 다수 의견에서 "이러한 기관은 역사적 관행의 기반이 부족하고 대통령의 통제로부터 고립된 일방적인 행위자에게 권력을 집중함으로써 헌법 구조와 충돌한다"고 썼다.CFPB에 대한 이사직 주변의 법령은 CFPB의 나머지 구조에서 분리될 수 있다고 간주되었으며, 법원은 "따라서 해당 기관은 계속 운영될 수 있지만, 우리의 결정에 비추어 볼 때, 그 국장은 대통령이 마음대로 제거할 수 있어야 한다"고 명령했다.Elena Kagan 판사가 작성한 반대 의견은 다수의 결정은 법원이 행정부를 구성하는 방법에 대해 정부의 두 정치 부문(의회와 대통령)을 "제2의 판단"하고 "그 임무에 필수적인 것으로 생각되는 (CFPB) 창설자들의 특징을 제거"하도록 했다고 밝혔다.정치적 [77]압력에서 벗어났습니다."

2017년 직무대행 분쟁

'영어 대 트럼프'도 참조

2017년 11월 24일 코드레이 국장은 리안드라 잉글리쉬를 부국장으로 임명하고 그날 [78][79]업무 종료 시점에 퇴임한다고 발표했다.코드레이는 CFPB의 부국장이 이사 [81]부재 또는 부재 시 이사 직무대행을 맡는 것을 조건으로 하는 도드-프랭크 월스트리트의 개혁 및 소비자 보호법의 조항을 인용하며,[80] 사임 후 잉글리쉬가 이사 직무대행을 맡게 될 것이라고 밝혔다.그러나 같은 날 도널드 트럼프 대통령은 1998년 [81]연방공석개혁법의 권한을 들어 현직 관리예산국(Office of Management and Budget) 국장을 직무대행으로 임명했다.

11월 25일, 법률 고문 사무소는 부 법무장관 스티븐 엥겔이 작성한 의견을 발표하여 대통령이 CFPB 이사 직무대행을 지명할 권한이 FVRA에 있다고 주장했다.OLC 메모는 "공석개혁법과 [Dodd-Frank의 §1011(b)(5)] 모두 CFPB 이사 사임으로 인한 공석을 대행할 수 있다"고 주장했지만, "대통령이 개인을 지명할 경우..."통상적인 승계 순서 외에 대통령의 지명이 필연적으로 통제한다."[82]이 직책은 CFPB의 General Counsel인 Mary E에 의해서도 지지를 받았다.맥레오드.[83][84]

11월 26일, 영어(전 CFPB 수석 법률 고문인 디팩 굽타가 나타내는)미국 법원이 콜럼비아 주의에 일시적 금지 명령과 선언적 판결이 되는 Mulvaney 대책을 마련 중 소송을 제기했다 director,[85]Mulvaney에 대한 키로 이름을 밝히지 않은 개인들이 접근에게 연기를. 비참한ctor의 사무실은 11월 27일 모든 CFPB 직원들에게 그녀가 [86]감독 대행이라는 영어의 주장을 무시하라고 명령했다.잉글리쉬와 멀베니 모두 1600명 규모의 CFPB 전체 직원에게 이메일을 보냈고 이들은 각각 [87][88]CFPB의 "감독 대행"으로 서명했다.불과 몇 달 전인 2017년 11월 28일 트럼프 대통령이 임명한 티머시 J. 켈리 미국 지방법원 판사는 잉글리쉬의 사전 가처분 신청을 부인하고 멀베니를 CFB 국장 [89]직무대행으로 임명했다.

2019년 CFPB 주도권 분쟁

다음 항목도 참조하십시오.Seila Law LLC 대 소비자금융보호국 사건

채무 구제 서비스를 제공하는 법무법인 Seila Law LLC(Seila Law LLC)는 CFPB의 조사를 받고 있었다.CFPB는 조사의 일환으로 Seila Law에 민사조사청구서(CID)를 발행하여 Seila Law가 특정 문서를 작성하도록 하였다.Seila Law는 CID를 따르지 않았고 CFPB의 합헌성에 이의를 제기했다.CFPB는 CID를 시행하기 위한 제안을 캘리포니아 중부지방법원에 제출했고, 조세핀 스타튼 지방법원은 CFPB가 헌법상 [90]구조화되었다고 판단한 후 그 제안을 승인했다.

Seila Law의 9번 서킷에 대한 항소는 기각되었다.제9순회 패널은 지방법원의 판결을 확인하고 험프리의 집행자와 모리슨에서 원인 제거를 지지하는 대법원의 이전 결정이 "지배적"[91]이었다는 것에 동의했습니다.또한 PHH Corp. v. CFPB(2018)에서 DC 서킷의 전원 결정에 대해서도 승인적으로 언급하였으며, 서킷은 CFPB의 구조가 [92]합헌하다고 판단하였다.

Seila Law에 제시된 질문에 대해 분명 회로 분열이 있었다.제9서킷과 DC서킷은 CFPB의 구조가 합헌이라고 주장한 반면 콜린스 대 므누신 사건(2018년)의 제5서킷은 연방주택금융청(이사의 이유만으로 해임할 수 있는 또 다른 기관)의 구조가 [93]권력분립을 위반했다고 주장했다.

대법원은 2019년 10월 18일 세일라법에서 증명서를 발부하고 2020년 [94]3월 3일 구두변론을 열었다.

법원은 2020년 6월 29일 판결을 내렸다.5 대 4의 결정은 오직 명분을 위해서만 종료될 수 있는 단독 이사가 있는 CFPB 구조가 권력 분립을 위반하여 하급 법원의 판단을 무효로 하고 사건을 재심리하도록 판결했다.법원은 CFPB의 국장을 둘러싼 법령은 해당 기관을 설립하는 나머지 법령과 분리될 수 있으므로 해당 기관은 계속 운영할 수 있지만, 우리의 결정에 비추어 그 국장은 대통령이 [95]자유롭게 이동할 수 있어야 한다고 인정했다.

존 로버츠 대법원장은 클라렌스 토마스, 새뮤얼 알리토, 닐 고수치, 브렛 캐버노 판사가 참여한 다수의견을 작성했다.로버츠는 명분을 위해서만 제거될 수 있는 단일 지도 지점을 가진 CFPB 구조는 "역사나 전통에서 발판이 없다"고 썼다. 그리고 다른 네 가지 사례에서만 사용되었다: 미국 특별 고문 사무소, 사회 보장국, 연방 주택 금융국, 그리고 t.미국 남북전쟁 기간 중 [77]1년간 통화감사국 사무소에 고용되었다.로버츠는 "현재 사용되는 세 가지 용도는 현대적이고 경쟁적이다.그리고 그들은 또는 집행 규제 당국이 그 점은 CFPB의 수준을 활용하지 않는다."[77]로버츠는 또한 CFPB 구조를 썼다"is 또한 헌법의 대통령실 — 양심적으로 즉각적으로 어떤 한 개인의 손에 권력을 집중시키는 거의 유일한 예외로 — 구조에 적합하지 않다."[77]로버츠 r다수결의 [96]근거로 험프리의 집행자와 모리슨에 의해 확립된 전례로 되돌아갔다.

엘레나 케이건 판사는 루스 베이더 긴스버그, 스티븐 브레이어, 소니아 소토마요르 판사가 참여한 반대 의견을 작성했다.케이건은 요즘의 결정 그 기관의 창조자가 위기 관리 센터의 임무에 근본적인이라고 생각한 기능을 훔치고 썼다 — 정치적 압력으로부터의 독립의 정도를 나타내는 거야"[77]케이건을 인수의 분리는 다수에 의해 제시된에 도전했다:"Nowhere은 텍스트[헌법의]대통령의 권력 잠수함을 치우는데 아무 말도 한다.관료를 [77]마음대로 임명하다.반대되는 재판관들은 CFPB의 나머지 구조의 분리 가능성 문제에 대해 이사 외부로 의견을 모았다.

이사 명부

상황
스페셜 어드바이저
디렉터 대행
아니요. 초상화 이름. 거주지 취임. 퇴사 종신 재직권 프레지던트
– Elizabeth Warren 엘리자베스 워런 매사추세츠 주 2010년 9월 17일 2011년 8월 1일 318일 버락 오바마
– Raj Date 라지 데이트 컬럼비아 특별구 2011년 8월 1일 2012년 1월 4일 156일
1 Richard Cordray 리처드 코드레이 오하이오 주 2012년 1월 4일 2017년[97] 11월 24일 5년 16일
308일
(5년, 합계 324일) 		도널드 트럼프
– Mick Mulvaney 믹 멀베이니 사우스캐롤라이나 2017년 11월 25일 2018년 12월 10일 1년 15일
2 Mick Mulvaney 캐시 크래닝어 오하이오 주 2018년 12월 11일 2021년[98] 1월 20일 2년 40일
– Cfpb dave uejio cropped.png 다비드 우에지오 컬럼비아 특별구 2021년 1월 20일 2021년 10월 12일 265일 조 바이든
3 Rohit Chopra 로히트 초프라 컬럼비아 특별구 2021년 10월 12일 현존재 290일

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