자동 정리소

Automated clearing house
이 기사는 일반적인 개념에 관한 것이다. 미국의 특정 결제 시스템에 대해서는 ACH 네트워크를 참조하십시오.
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자동화된 청산소(ACH)는 참여 금융기관 간 [1]통상 국내 저부가 결제 거래 처리를 위한 컴퓨터 기반 전자 네트워크다. 그것은 신용 이전과 직접 차입금 모두를 지원할 수 있다.[2][3] ACH 시스템은 수많은 트랜잭션을 포함하는 결제 묶음을 처리하도록 설계되었으며, 낮은 가치의 지불에 사용을 장려할 만큼 낮은 수수료를 부과한다.

역사

최초의 자동화된 청산소는 1968년 4월에 지불 처리를 시작한 영국의 BACS였다.[4]

1960년대 후반 미국에서는 캘리포니아의 한 은행들이 수표 대금을 대신할 것을 요청했다.[5] 이로써 1972년 미국 샌프란시스코 연방준비은행(Federal Freederal Bank of San Francisco)이 운영하는 미국 최초의 자동화된 청산소가 탄생했다.[5]

BACS는 처음부터 차액결제 방식으로 운영되었다. 차액결제 거래는 은행이 보유해야 할 예금의 양을 줄인다.[5]

작전

ACH는 대량의 신용거래와 차변거래를 일괄 처리한다. ACH 신용 이전은 지급인에 의해 시작되며 직접 예금, 급여, 소매 지불 및 공급업체 지불과 같은 지급을 포함한다.[5] ACH 직불금은 수취인의 사전 허가를 받아 수취인에 의해 개시된다. ACH 직불금은 공과금, 보험료, 주택담보대출 및 기타 유형의 청구서와 같은 소비자 지불을 포함한다.[5] 낮에 은행에서 받은 거래는 일괄적으로 보관되어 ACH로 전송된다. ACH는 순결제 시스템이기 때문에 며칠씩 정산이 지연될 수 있으며, 결제 위험도 있다. ACH는 결제 지침과 함께 제한된 양의 추가 정보의 전송을 허용할 수 있다.

ACH 지불은 중앙 RTGS 시스템에 의해 즉시 처리되며 1대 1로 대기 기간이 적용되지 않는 실시간 총 정산(RTGS) 지불과 대조된다. ACH 시스템은 일반적으로 가치가 낮고 긴급하지 않은 트랜잭션에 사용되는 반면 RTGS 시스템은 일반적으로 가치가 높고 긴급한 트랜잭션에 사용된다.[6]

운영

이 절에서는 ACH 시스템의 일반적인 작동을 일반적인 방법으로 설명한다. 각 ACH 시스템에는 고유의 세부 사항이 있다. 예를 들어, 미국의 NACHA ACH 네트워크와 그 용어에 대한 빠른 사실을[7][8] 참조하라.

  1. 주문 고객은 수동으로 또는 은행에 개시 요청 파일을 전송하여 거래를 개시할 수 있다.
  2. 은행은 서로 다른 고객으로부터 도착하는 ACH에 대한 모든 거래 개시(매뉴얼과 파일 기반 결합)를 수집한다.
  3. 주기적으로, 은행은 하루 종일 또는 하루 동안 사이클로 ACH에 발송하는 파일을 만든다.
  4. ACH 운영자는 각 사이클 내에서 은행이 제출한 정보를 결합한다(일반적으로 ACH는 하루 동안 여러 사이클을 가진다).
  5. ACH 사업자는 각 은행에 주기에 대한 순결제 금액을 통지한다.
  6. ACH 운영자는 주기에 대해 모든 참가자들로부터 정산금액을 수령하여 주기가 실행될 수 있도록 보장한다.
  7. ACH 운영자는 도착자의 은행에 거래 내역을 통지한다.
  8. 거래가 목적지 은행에 도착하면 은행은 수익자에 대한 대금 지불을 신용하는 것과 같은 거래를 실행하며, 주문 고객의 은행은 주문 고객의 계좌를 차입한다.

기존 시스템

세계에는 다양한 ACH 시스템이 있다. 세계은행은 2010년 조사에서[9] 87개의 시스템을, 2012년 조사에서 98개의 시스템을 확인했으며,[10] 다른 출처에서는 소수의 ACH 시스템에 대한 정성적 분석을 실시했다.[6]

나라 시스템
알바니아 AECH[11]
아르헨티나 COELA(Compensadora Electronica)[12]
호주. 대량 전자 청소 시스템(BECS)
오스트리아 GSA와[13] 오에스테르레이치슈 국립은행
바하마 바하마자동지청(BACH)[14]
방글라데시 방글라데시 자동지청소(BACH)[15]
벨기에 교환 및 정리 센터[16](CEC)
브라질 CIP-SILOC[17]
불가리아 보리카 AD
캐나다 공식적으로 지불 캐나다에서 운영하는 ACSS(Automatic Clearing Council System)로 알려진 소매 시스템
케이먼 제도 케이맨 제도 자동 정리소[18]
칠리 센트로 데 컨벤더시온 오토마티자도(CCA)[19]
중국 중국 국가고급결제시스템(CNAPS) 대량 전자결제시스템(BEPS)[20]
콜롬비아 ACH-콜롬비아와 CENIT
크로아티아 FINA
체코 공화국 CERTIS(체코 익스프레스 실시간 은행간 총결제 시스템)
덴마크 유로기로와 네츠 그룹
이집트 EG-ACH[21]
에티오피아 에트스위치[22]
유럽 단일 유로 결제 지역, STEP2를 위한 범유럽 자동화 청산소
프랑스. STET
독일. 도이체 분데스방크
그리스 DIAS
헝가리 InterGIRO2 GIRO Zrt.[23]
홍콩 은행간 정리 유한회사[24]
인도 국가자동화 청산소 및 국가전자자금 이체
이란 PAYA(Paayaa, پایا)[25][26]
이스라엘 마사브[27][28]
이탈리아 Banca d'Italia, Nexi, SIA
일본. 젠긴
라트비아 라트비자스 뱅카
멕시코 SICAM (Sistema de Camaras)[29]
몰도바 몰도바 국립은행
네덜란드/독일/이탈리아 equensWorldline
나이지리아 나이지리아 자동 청소 시스템(NACS)
노르웨이 NICS[30]
파키스탄 니프트의 ACH[31]
필리핀 페소넷
폴란드 Krajowa Izba Rzliczeniowa (KIR)
포르투갈 SIBS
페루 Camara de Compensacion Electronica(CCE)
마케도니아 공화국 KIBS
루마니아 TransFonD SETED ACH[32]
사우디아라비아 사리:[33] RTGS와 ACH 둘 다.
싱가포르 eGIRO는[34] 싱가포르 자동 청소 하우스에[35] 속해 있다.
슬로베니아 뱅카트
남아프리카 공화국 뱅서브아프리카
대한민국. 호피넷[36]
스페인 이버페이
스웨덴 Bankgirocentralen BGC AB
스위스 스위스 인터뱅크 정리
타이완 타이완의 대청
영국 Bacs 지불 체계 제한
미국 연방 준비 은행의 FedACH 및 청산소의 전자 지불 네트워크, NACHA의 ACH 네트워크 기반
베네수엘라 CCE(전자 클리어 시스템)[37]

그 외에도 유럽자동지청소협회 등 다양한 ACH 협회가 있다.[38]

ACH 결제 시스템 사용

ACH 시스템에는 다양한 사용법이 있다;[7] 다양한 유형의 거래와 관련된 용어는 나라마다 다르다. 대부분의 ACH 결제 시스템은 다음과 같은 유형을 지원한다.

  • 신용양도: 소매고객의 결제와 비긴급 기업 대 기업 대 기업 지불을 위해 서로 다른 금융기관의 계좌 간에 즉시 자금을 이전한다.
  • 주택담보대출, 대출, 공공요금, 보험료, 임대료, 기타 정기 또는 회원권 지불과 같은 소비자 고지서의 직접 차변 지불. 이러한 유형의 지급은 보통 동일한 고객으로부터 지속적인 지급을 받는 기업들에 의해 사용된다.[citation needed]

참고 항목

참조

  1. ^ Dr. B.S. Sawant. "Technological Developments in Indian Banking Sector". www.researchgate.net. Retrieved 20 November 2018.
  2. ^ European Central Bank. "Payments and markets glossary". www.bankingsupervision.europa.eu. Retrieved 19 November 2018.
  3. ^ European Central Bank. "GLOSSARY OF TERMS RELATED TO PAYMENT, CLEARING AND SETTLEMENT SYSTEMS" (PDF). www.ecb.europa.eu. Retrieved 19 November 2018.
  4. ^ "Half a Century of Bacs Payments". Bacs. April 17, 2018.[영구적 데드링크]
  5. ^ Jump up to: a b c d e James McAndrews. "The Automated Clearinghouse System: Moving Toward Electronic Payment" (PDF). www.philadelphiafed.org.
  6. ^ Jump up to: a b Michael Tompkins; Ariel Olivares. "Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis" (PDF). www.payments.ca. Retrieved 19 November 2018.
  7. ^ Jump up to: a b "What is ACH?: Quick Facts About the Automated Clearing House (ACH) Network". www.nacha.org.
  8. ^ "ACH Payments: A primer for subscription businesses". www.chargebee.com. 22 December 2015.
  9. ^ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. "PAYMENT SYSTEMS WORLDWIDE A SNAPSHOT Outcomes of the Global Payment Systems Survey 2010" (PDF). www.worldbank.org. Retrieved 19 November 2018.
  10. ^ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank (5 May 2013). "Global Payment Systems Survey (GPSS)". www.worldbank.org: 1–9. Retrieved 19 November 2018.
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  12. ^ "Cash and Treasury Management Country Report: Argentina" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
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  28. ^ "Israel's Payment and Settlement Systems" (PDF). www.boi.org.il.
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  30. ^ "NICS". www.bits.no. Retrieved 16 March 2021.
  31. ^ "About Automated Clearing". www.nift.pk. Retrieved 5 December 2018.
  32. ^ "Automated Clearing House - SENT". www.transfond.ro. Retrieved 19 March 2019.
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