합리적인 가격의 집 마련

Making Home Affordable
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미국 재무부의 '주택을 저렴하게 만들기' 프로그램은 문제 있는 자산 구제 프로그램의 일환으로 2009년에 시작되었다.MHA의 주요 활동은 가정 경제 수정 프로그램이다.[1]

MHA의 기타 프로그램에는 다음이 포함된다.[2]

  • PRA는 주택 소유자의 대출 대 가치 비율이 115%를 넘는 것을 돕는다.
  • 주택 경제 실업 프로그램(UP), 실직 주택 소유자들에게 일시적 금지.
  • 제2차 리엔 수정 프로그램(2MP)은 집주인이 HAMP를 통해 제1차 리엔 수정을 받았을 때 서비스업자가 제2 리엔을 수정할 수 있는 메커니즘을 제공한다.
  • HAFA(Home Essiblemental Forclosure Alternative Program)는 주택 소유자들이 집을 나와 주택 압류의 공매나 행동거지를 통해 보다 경제적인 생활 상황으로 전환할 수 있도록 돕는다.

배경

서브프라임 모기지 위기는 주택거품 붕괴 이후 집값이 크게 하락하면서 주택담보대출 연체, 압류, 주택관련 유가증권 평가절하 등으로 이어져 촉발됐다.주택 투자의 감소는 경기침체에 앞서 가계 소비 감소와 기업 투자 감소로 이어졌다.가계 부채가 많고 집값 하락폭이 큰 지역에서 지출 감소폭이 더 컸다.[3]

위기 이전의 주택 거품은 신용평가 기관의 매력적인 위험 등급과 함께 처음에는 정부 증권보다 더 높은 이자율(즉, 더 나은 수익)을 제공하는 담보부 증권(MBSes)과 담보부 채무 의무(CDO)로 자금 조달되었다.위기는 서브프라임 대출 증가와 주택투기 증가가 원인이었다.특정 해에 발생한 저품질 서브프라임 모기지 비율은 2004년부터 2006년까지 8% 이하에서 약 20%로 증가했으며, 미국 일부 지역에서는 훨씬 높은 비율을 보였다.[4][5] 예를 들어 2006년에 90%가 넘는 이러한 서브프라임 모기지 중 높은 비율은 조정 가능한 금리 모기지였다.[6]주택 투기도 증가해 투자자에 대한 주택담보대출 원산지(즉, 1차 거주지가 아닌 주택을 소유한 사람)의 비중이 2000년 20% 안팎에서 2006~2007년 35% 수준으로 크게 높아졌다.이러한 변화는 대출 기준이 낮아지고 위험성이 높은 모기지 상품들이 더 큰 추세의 일부로서 미국 가계의 부채가 증가하는 원인이 되었다.[6][7]가처분 개인소득 대비 가계부채 비율은 1990년 77%에서 2007년 말까지 127%로 높아졌다.[8]

미국 집값이 2006년 중반 정점을 찍은 뒤 가파르게 하락하자 대출자들이 대출금을 다시 채우기 어려워졌다.조정 가능한 금리형 주택담보대출이 높은 금리로 재설정되기 시작하면서(월급이 더 많이 나가는 원인) 주택담보대출 연체율이 급증했다.세계적으로 금융회사들이 많이 보유하고 있는 서브프라임 모기지(비우량 주택담보대출) 등 모기지론을 뒷받침하는 증권들은 가치의 대부분을 잃었다.[4]

2008년 미국 대통령 선거 동안, 대통령 후보 버락 오바마는 위기 동안 압류 위기에 직면한 주택 소유자들을 돕겠다고 약속했다.[9]

햄프

가정형편성프로그램(HAMP)은 서브프라임 모기지(비우량 주택담보대출) 위기에 대응하기 위해 2009년 도입한 정부 프로그램이다.햄프(HAMP)는 2008년 비상경제안정법의 일부인 TARP(고난 자산구제프로그램)에 따라 가장 어려운 히트펀드(Heard Hit Fund) 프로그램과 협력하여 설립된 MHA(Making Home Efficiently) 프로그램의 일부다.[11][13]HHF는 경제 위기로 가장 큰 타격을 입은 주의 주택 소유주들에게 표적 지원을 제공하며 HAMP 및 대부분의 MHA 프로그램과 연계되어 일하고 있다.

HAMP(및 전체 MHA 프로그램)는 신청서 제출 마지막 날인 2016년 12월 31일에 만료될 예정이며, 수정 유효일은 2017년 9월 30일 또는 그 이전이어야 한다.HHF는 2020년까지 연장되었다.

목적

주택가격조정프로그램(HAMP)은 자금난을 겪고 있는 주택소유자들이 현재 대출이 가능하고 장기적으로 지속 가능한 수준으로 대출금을 수정해 압류를 피할 수 있도록 하기 위해 마련됐다.이는 금리 인하, 금리 고정, 원금 인하 또는 관용, 기간 연장에 의해 이루어진다.이 프로그램은 명확하고 일관된 대출 수정 지침을 제공하며 대출자, 서비스 제공자 및 투자자에 대한 인센티브를 포함한다.

초기에는, 대출이 수정될 재산이 당신의 1차 거주지가 되어야 했다.2012년 6월, HAMP를 대폭 개정하여 프로그램의 범위를 확대하고 몇 가지 골치 아픈 문제를 명확히 하였다.계층 2 수정 프로그램은 소유자가 점유하지 않은 부동산에 대한 대출에 대한 수정을 허용하고 여러 부동산에 대한 다중 대출도 수정할 수 있도록 허용하기 시작했다.소유자가 점유하고 있는 부동산에 대한 기존 규칙은 현재 계층 1의 수정사항으로 규정되어 있다.

규칙.

MHA 핸드북은[14] MHA(Make Home Efficient) 프로그램 및 특히 HAMP의 가장 인기 있는 구성요소인 MHA(Make Home Efficient) 프로그램의 요구 사항과 지침을 설명하는 통합된 참조 가이드라 할 수 있다.순현재가치(NPV) 테스트라고 하는 복잡한 계산은 HAMP 프로그램의 기초가 된다.계층 1과 계층 2에는 자체 NPV 테스트가 있다.NPV 테스트에서는 투자자가 담보대출의 전가보다 수정으로 더 많은 돈을 벌 수 있을지에 대한 수정을 전제하고 있다.

자격요건

HAMP는 다음과 같은 자격 및 검증 기준을 준수한다.

  • 2009년 1월 1일 이전에 발생한 대출
  • 원리금 미지급 최대 729,750달러의 1차 대출
  • 2-4단위의 속성에 대해 더 높은 한계가 허용됨
  • 그 재산은 비난받거나 거주할 수 없다.
  • 대출자의 소득비율에 대한 채무(대출을 수정하기 위한 주택채무)는 재정난을 보여주는 일정한 기준을 충족해야 한다.여러 해 동안 이 비율은 총소득의 31% 이상이어야 했지만, 지금은 계층 1의 수정 또는 계층 2의 수정 조건에 따라 달라진다.
  • 모든 차입자는 서명된 IRS 4506-T를 포함한 소득을 문서화하고, 소득증빙서(즉, 급여, 손익계산서 등)를 제공하며, 재정난에 대한 진술서에 서명해야 한다.

프로그램의 일몰

2015년 5월 8일 그린라이닝 연구소 제22차 연례 경제 서밋에서 멜 와트는 이 프로그램이 2016년 연말에 중단될 것이라고 발표했다.FHFA 이사는 이 프로그램에 대해 다음과 같이 말했다.

"이 두 프로그램에 신규로 진입하는 대출자의 수는 계속 감소하고 있지만, 부분적으로 많은 적격 대출자들이 이미 이 프로그램을 이용하고 있고 부분적으로 집값을 회복했기 때문에 대출자와 서비스 제공자들은 새로운 HAMP 수정과 HARP 상환을 계속해서 승인하고 있다. 'HAMP·HAPP'를 2016년 말까지 연장하면 주택담보대출을 갚거나 대출금을 재융자하는 도전이 계속되는 대출자들에게 실질적인 안도감을 줄 수 있을 것이다.

제2차대출 변경

일단 HAMP에 따라 1차 대출이 수정되면 2차 대출이 적격인 경우(대부분의 경우), 2차 대출 역시 수정되거나 일부 또는 완전히 소멸된다.이 프로그램은 2016년 12월 31일에 만료되었다.

비판

그의 저서 구제금융에서: 닐 바로프스키는 월가를 구하면서 워싱턴이 어떻게 메인 스트리트를 버렸는지, 팀 가이트너 재무장관이 의회가 의도한 대로 이 프로그램을 활용할 의도가 전혀 없었다고 주장한다.주택 소유자들이 압류를 피할 수 있도록 구제를 제공하는 대신 은행이 압류를 진행해야 한다는 것이 가이트너의 계획이었다.가이트너는 은행들이 "시간 경과에 따라 1000만건의 압류를 처리할 수 있다"면서 "HAMP가 동시에 금융시스템에 압류되는 것을 막아줄 것"이라고 예측했다.[17]이처럼 "프로그램에 참여하는 은행들은 절차가 시작된 이후 신청의 72%에 해당하는 400만 명의 대출자들의 도움 요청을 거절했다"[18]고 밝혔다.HAMP의 주장을 가장 많이 거부한 은행 중에는 시티모트지그와 JPMorgan Chase가 포함되어 있었다.이와 같이, 이 프로그램은 원래 이 프로그램의 혜택을 받을 수 있을 것으로 추정되었던 400만 명 이상의 사람들 중 88만 7,001명을 도왔을 뿐이다.[9]

참고 항목

참조

  1. ^ "Making Home Affordable / Program Purpose and Overview". Retrieved 2016-09-19.
  2. ^ MHA에서 홈을 저렴하게/추가 프로그램을 만들 때 복사한 공용 도메인 텍스트
  3. ^ Mian, Atif and, Sufi, Amir (2014). House of Debt. University of Chicago. ISBN 978-0-226-08194-6.
  4. ^ a b 마이클 심코비치, 모기지 증권화 경쟁과 위기
  5. ^ "Harvard University-The State of the Nation's Housing-2008-" (PDF). p. 4, Figure 4. Retrieved 5 October 2017.
  6. ^ a b Zandi, Mark (2010). Financial Shock. FT Press. ISBN 978-0-13-701663-1.
  7. ^ "Missteps to Mayhem". Retrieved 5 October 2017.
  8. ^ "The End of the Affair". The Economist. 2008-10-30. Retrieved 2009-02-27.
  9. ^ a b Hudson, Michael (2015). "17 Wall Street Takes Control and Blocks Debt Writedowns". Killing the host : how financial parasites and debt destroy the global economy. CounterPunch Books. ISBN 978-3-9814842-8-1. OCLC 920675065.
  10. ^ "Home Affordable Modification Program: Overview".
  11. ^ "Home". www.makinghomeaffordable.gov. Retrieved 2016-03-18.
  12. ^ "State-By-State Information". www.treasury.gov. Retrieved 2016-03-17.
  13. ^ 재무부, "주택", 이니셔티브, TARP, http://www.treasury.gov/initiatives/financial-stability/TARP-Programs/housing/pages/default.aspx; 및 비상경제안정법, 공공법 110-343, 122 Stat. 3765, 2008년 10월 3일, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-110publ343/html/PLAW-110publ343.htm
  14. ^ "MHA Handbook and Guidance".
  15. ^ "HOME AFFORDABLE MODIFICATION PROGRAM BASE NET PRESENT VALUE (NPV)MODEL SPECIFICATIONS" (PDF). U.S. Treasury. Retrieved October 26, 2015.
  16. ^ "Prepared Remarks of Melvin L. Watt Director FHFA at Greenlining Institute 22nd Annual Economic Summit Federal Housing Finance Agency".
  17. ^ Barofsky, Neil M. (2012). Bailout : an inside account of how Washington abandoned Main Street while rescuing Wall Street. New York: Free Press. ISBN 978-1-4516-8493-3. OCLC 793575355.
  18. ^ "Banks reject 72% of applicants under HAMP program". The Real Deal Miami. 2015-08-09. Retrieved 2020-06-24.

외부 링크


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