개인금융

Personal finance
개인금융
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
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    개인 금융은 개인이나 가족 단위가 시간이 지남에 따라 다양한 재무 위험과 미래의 삶의 사건을 고려하여 금전적 자원을 예산화, 저축 및 지출하기 위해 수행하는 재무 관리입니다.

    개인 금융을 계획할 때 개인은 다양한 은행 상품(수표, 저축 계좌, 신용 카드 및 소비자 대출) 또는 사모펀드, 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 보험(생명보험, 건강보험, 장애보험) 상품, 참여, 그리고/또는 사용자가 후원하는 퇴직계획, 사회보장급여, 그리고 소득세 관리.

    역사

    개인 금융의 전문 분야가 개발되기 전에는 가정 경제학, 소비자 경제학과 같은 그것과 밀접한 관련이 있는 다양한 학문들이 100년 이상 가정 경제학의 일부로서 여러 대학에서 가르쳤습니다.[1]

    개인 금융에 관한 최초의 알려진 연구는 Hazel Kyrk에 의해 1920년에 이루어졌습니다. 시카고 대학에서 그녀의 논문은 소비자 경제학과 가족 경제학의 기초를 놓았습니다.[1] 같은 대학의 가정 경제학 교수인 마가렛 리드(Margaret Reid)는 소비자 행동과 가정 행동 연구의 선구자 중 한 명으로 인정받고 있습니다.[1][2]

    1947년 허버트 A. 노벨상 수상자인 사이먼은 제한된 교육 자원과 개인적인 성향 때문에 의사 결정자가 항상 최선의 재정적 결정을 내리는 것은 아니라고 제안했습니다.[1] 2009년에 Dan Ariely는 2008년 금융 위기가 인간이 항상 합리적인 금융 결정을 내리는 것은 아니며 시장이 반드시 자동화되고 경제의 불균형을 시정하는 것은 아니라는 것을 보여주었습니다.[1][3]

    개인금융에 대한 연구는 사회교환이론, 성노예(성인학습이론) 등 여러 이론에 기반을 두고 있습니다. 미국 가정 소비자 과학 협회와 미국 소비자 이익 위원회와 같은 전문 단체들은 1950년대부터 1970년대까지 이 분야를 발전시키는데 중요한 역할을 하기 시작했습니다. 1984년 아이오와 주립 대학과 1985년 금융 서비스 아카데미(AFS)에서 금융 상담 및 계획 교육을 위한 협회(AFCPE)가 설립된 것은 개인 금융 역사에 중요한 이정표가 되었습니다. 두 학회의 참석자들은 주로 경영 및 가정학 대학의 교수진과 졸업생들로부터 옵니다. AFCPE는 공인 재무 상담사(AFC) 및 공인 주택 상담사(CHC)와 같은 이 분야의 전문가를 위해 여러 자격증을 제공하기 시작했습니다. 한편, AFS는 CFP Board(Certified Financial Planner)와 협력합니다.[1]

    1990년 이전에 개인 금융에 대한 연구는 주류 경제학자와 비즈니스 능력의 관심을 거의 받지 못했습니다. 하지만, 1990년대부터 브리검 영 대학교, 아이오와 주립 대학교, 샌프란시스코 주립 대학교와 같은 몇몇 미국 대학들은 학부과정과 대학원과정 모두에서 금융교육 프로그램을 제공하기 시작했습니다. 이 기관들은 The Journal of Financial Consulting and Planning과 Journal of Personal Finance와 같은 저널에 여러 작품을 발표했습니다.

    2000년대 초반 소비자들의 경제적 능력에 대한 우려가 높아지면서 다양한 교육 프로그램들이 등장하여 다양한 청중들이나 청소년, 여성과 같은 특정 집단의 사람들을 만족시켰습니다. 교육 프로그램은 흔히 "금융 이해력"이라고 알려져 있습니다. 그러나 2008년 금융위기 이후까지 개인금융교육에 대한 표준화된 교육과정은 없었습니다. 금융 능력에 관한 미국 대통령 자문 위원회는 미국 국민들의 금융 이해력을 증진시키기 위해 2008년에 설립되었습니다. 또한 금융교육에서 표준을 개발하는 것이 중요하다고 강조했습니다.[1]

    개인금융원칙

    소득, 부, 소비 요건에 있어서는 개인별 상황이 크게 다릅니다. 더욱이, 세금 및 금융 규제는 국가마다 다르며, 시장 상황은 지리적으로나 시간이 지남에 따라 모두 변합니다. 이것은 한 사람에 대한 조언이 다른 사람에게는 적절하지 않을 수 있다는 것을 의미합니다. 재무 고문은 복잡한 상황과 부유한 개인을 위해 개인화된 조언을 제공할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 시카고 대학의 교수 해롤드 폴락과 개인 금융 작가 헬레인 올렌은 미국에서 좋은 개인 금융 조언은 몇 가지 간단한 사항으로 요약된다고 주장합니다.[4]

    • 매월 신용카드 잔액을 전액 상환하세요.
    • 수입의 20%를 절약합니다.
    • 최소 6개월 이상 지속될 수 있는 긴급 자금을 조성합니다.
    • 401(k) 노후자금, 개인퇴직계좌, 529 교육저축 등 세제혜택 펀드에 대한 기여도 극대화
    • 저축 투자 시:
      • 개별 증권 거래를 피합니다.
      • 목표 은퇴 연도에 적합한 위험 대비 보상의 균형을 유지하는 저비용의 다양한 뮤추얼 펀드를 찾습니다.
    • 재무 고문을 사용하는 경우, 그들이 최선의 이익을 위해 행동할 수 있는 신인 의무를 약속하도록 요구합니다.

    개인재무계획과정

    개인 금융의 핵심 구성 요소는 정기적인 모니터링과 재평가가 필요한 동적 프로세스인 재무 계획입니다. 일반적으로 다음과 같은 다섯 단계를 포함합니다.[5][6]

    1. 평가: 개인의 재무 상황은 대차 대조표와 손익계산서를 포함한 단순화된 버전의 재무제표를 작성하여 평가됩니다. 개인 대차 대조표는 개인 부채(예: 카드 부채, 은행 대출, 모기지)와 함께 개인 자산(예: 자동차, 집, 옷, 주식, 은행 계좌, 암호화폐)의 가치를 나열합니다. 개인 소득 명세서에는 개인 소득과 비용이 나열되어 있습니다.
    2. 목표설정: 장단기 목표를 포함하여 여러 목표가 예상됩니다. 예를 들어, 장기적인 목표는 "65세에 개인 순자산 1,000,000달러를 가지고 은퇴하는 것"인 반면, 단기적인 목표는 "다음 달에 새 컴퓨터를 구입하기 위해 저축하는 것"입니다. 재무 목표를 설정하는 것은 재무 계획을 지시하는 데 도움이 됩니다. 목표 설정은 특정 재정 요구 사항을 충족하기 위해 수행됩니다.
    3. 계획 작성: 재정 계획에는 목표를 달성하는 방법이 자세히 나와 있습니다. 예를 들어, 불필요한 비용을 줄이거나 고용 소득을 늘리거나 주식 시장에 투자하는 것이 포함될 수 있습니다.
    4. 실행: 재정 계획을 실행하려면 종종 규율과 인내가 필요합니다. 많은 사람들이 회계사, 재무 설계자, 투자 고문 및 변호사와 같은 전문가의 도움을 받습니다.
    5. 모니터링 및 재평가: 재무 계획은 시간이 지남에 따라 가능한 조정 또는 재평가를 위해 모니터링됩니다.

    대부분의 성인과 청년들이 가지고 있는 대표적인 목표는 신용카드/학자금/주택/자동차 대출 빚 갚기, 노후를 위한 투자, 자녀 대학비 투자, 의료비 지불입니다.[7]

    개인 금융의 필요성

    사람들이 자신의 재정을 이해하고 통제해야 할 필요성이 큽니다. 이것들은 그것에 대한 가장 중요한 이유들 중 일부입니다.

    1. 개인 금융에[8] 대한 정규 교육 없음: 대부분의 국가는 대부분의 학문 분야 또는 학문 분야에 걸쳐 공식 교육을 받습니다.

    • 그들의 추구는 돈의 형태로 가시적인 성과를 얻는 것으로 해석됩니다.
    • 우리가 위의 내용을 일차적인 목표로 인식하고 있을 때에도 학교나 대학에서 돈 관리나 개인 금융을 배울 수 있는 초등 수준의 정식 교육은 없습니다.
    • 따라서 개인이 스스로 돈을 관리할 수 있는 공식적인 방법이 없는 교육 시스템에서 이러한 격차나 단절을 이해하는 것이 중요합니다.

    이것은 개인 금융을 초기 단계부터 [9]학습하여 필요와 원하는[10] 것을 구별하고 그에 따라 계획해야 할 필요성을 보여줍니다.

    2. 단축된 고용 가능 연령: 수년에 걸쳐 자동화와 변화하는 요구에 따라 수동 개입이 필요하거나 기계적인 작업이 필요한 여러 작업이 점점 더 불필요해지고 있음이 전 세계적으로 목격되었습니다.

    • 여러 고용 기회가 인건비가 높은 국가에서 인건비가[12] 낮은 국가로 옮겨가면서 기업의 마진이 낮아지고 있습니다.
    • 젊은 인구가 노동력에 진입하여 최신 기술을 더 많이 갖춘 경제에서, 업[13] 스킬이 없는 중간 관리자의 몇몇 직원들은 조직에 더 저렴하고 가치 있는 새롭고 신선한 인재로 쉽게 대체될 수 있습니다.
    • 자동차, 화학, 건설과 같은 여러 산업의[14] 순환적 특성 소비와 수요는 국가 경제의 건전성에 의해 주도됩니다. 경제가 침체되고, 침체되고, 전쟁 중에 특정 산업이 다른 산업보다 더 큰 피해를 입는 것으로 관찰되었습니다. 이는 기업이 인력을 합리화하는 결과를 가져옵니다. 개인은 빠르게 일자리를 잃고 상당 기간 동안 실업 상태를 유지할 수 있습니다. 이 모든 이유들은 60세의 합법적인 고용 가능 연령이 점점 더 짧아지고 있다는 것을 깨닫게 합니다.

    이것은 개인이 은퇴 계획을 시작하고 은퇴 말뭉치를 체계적으로 기반으로 해야 하는 이유 중 일부이며,[15] 따라서 개인 금융의 필요성이 있습니다.

    3. 기대 수명 증가:[16] 건강 관리의 발전으로 오늘날 사람들은 그들의 조상들보다 훨씬 더 나이가 많을 때까지 삽니다. 평균 수명은 바뀌었고, 심지어 개발도상국에서도 사람들은 훨씬 더 오래 삽니다. 평균 수명은 60세에서 81세로[16] 점점 더 높아졌습니다. 기대수명의 증가와 고용가능 연령의 감소는 충분히 많은 퇴직자의 필요성과 개인 금융의 중요성을 강화합니다.

    4. 상승하는 의료비:[17] 처방 의료비, 병원 입원 치료비 및 요금, 간병비, 전문 치료비, 노인 치료비를 포함한 의료비는 모두 수년간 기하급수적으로 증가했습니다. 이러한 의료비의 대부분은 민간/개별 보험 또는 연방 또는 국가 보험의 보험을 통해 보장되지 않습니다.

    • 미국과 같은 선진국 시장에서는 [18]고용주, 민간 보험사 또는 연방 정부(주로 노인 또는 메디케이드, 주로 소득 수준이 낮은 개인)를 통해 보험이 제공됩니다. 그러나, 미국의 재정 적자가 증가하고 노인 인구의 많은 비율이 증가함에 따라, 메디케어 프로그램의 범위가 장기적으로 지속 가능한지, 보장 범위, 본인부담금, 공제액에서 치료 제외 - 몇 가지 비용 요소는 개인이 지속적으로 부담해야 합니다.
    • EU와 같은 다른 선진 시장에서는 대부분의 의료 서비스가 국가적으로 보상됩니다. 이로 인해 국가 의료 예산이 매우 엄격하게 통제됩니다. 많은 새롭고 값비싼 치료법들은 종종 국가 공식에서 제외됩니다. 이것은 환자들이 정부 정책을 통해 접근할 수 없을 수 있고 이러한 의약품을 사용하기 위해 돈을 지불해야 한다는 것을 의미합니다.
    • 중국 인도와 같은 개발도상국에서는 의료비를 지원하는 정부의 사회보장제도가 전반적으로 없기 때문에 대부분의 비용을 감당할[19] 수 없습니다.

    이러한 이유들은 자신과 가족을 위한 의료, 사고, 위중한 질병, 생명 보장 보험과 긴급 코퍼스의 필요성을 설명합니다.[20] 개인 재정에 대한 엄청난 필요성을 해석합니다.

    초점 영역

    재무계획기준위원회가 제안한 개인재무계획의 중요한 분야는 다음과 같습니다.[21]

    1. 재무 상태: 순자산과 가계의 현금 흐름을 조사함으로써 이용 가능한 개인 자원을 이해하는 것이 중요합니다. 순자산은 개인이 관리하는 모든 자산에서 모든 가계 부채를 뺀 금액을 한 시점에 합산하여 계산한 개인의 대차 대조표입니다. 가계의 현금 흐름은 1년 이내의 모든 예상 수입원에서 같은 해 내의 모든 예상 지출을 뺀 것입니다. 이 분석을 통해 재무 설계자는 개인 목표를 달성할 수 있는 정도와 시기를 결정할 수 있습니다.
    2. 적절한 보호: 또는 보험, 예측하지 못한 위험으로부터 가정을 보호하는 방법에 대한 분석. 이러한 위험은 책임, 재산, 사망, 장애, 건강, 장기요양 등으로 나눌 수 있습니다. 일부 도박자는 자가 보험에 가입할 수 있지만 대부분은 보험 계약이 필요합니다. 가장 비용 효율적인 조건으로 보험에 가입할 수 있는 금액을 결정하려면 개인 보험 시장에 대한 지식이 필요합니다. 사업주, 프로, 운동선수 및 연예인은 자신을 적절하게 보호하기 위해 전문 보험 전문가가 필요합니다. 보험도 일부 세제 혜택을 누리기 때문에 보험 투자 상품을 활용하는 것이 전체 투자 계획에 중요할 수 있습니다.
    3. 세금 계획: 일반적으로 소득세는 가계에서 가장 큰 단일 비용입니다. 세금을 관리하는 것은 세금을 낼 것이냐 말 것이냐의 문제가 아니라 언제 얼마를 낼 것이냐의 문제입니다. 정부는 세액공제와 세액공제의 형태로 많은 인센티브를 주는데, 이는 평생 세금 부담을 줄이는 데 사용될 수 있습니다. 대부분의 현대 정부는 누진세를 사용합니다. 소득이 증가함에 따라 더 높은 한계 세율의 세금을 내야 합니다. 재정 계획 시 무수히 많은 세금 감면 혜택을 활용하는 방법을 이해하는 것은 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
    4. 투자 및 적립 목표: 대규모 구매와 생활 이벤트를 위해 충분한 돈을 축적하는 방법을 계획하는 것이 대부분의 사람들이 재무 계획이라고 생각하는 것입니다. 자산을 얻는 중요한 이유에는 집이나 자동차를 구입하고, 창업하고, 교육비를 지불하고, 은퇴를 위해 저축하는 것이 포함됩니다.
      이러한 목표를 달성하려면 비용과 자금 회수 시기를 예측해야 합니다. 축적 목표를 달성하는 데 있어 가계의 중요한 위험은 시간 경과에 따른 가격 상승률, 즉 인플레이션입니다. 재무설계사는 순현재가치 계산기를 사용하여 다양한 투자에 투자할 자산 이어마킹과 정기저축의 조합을 제안할 것입니다. 인플레이션율을 극복하려면 투자 포트폴리오가 더 높은 수익률을 얻어야 하는데, 일반적으로 포트폴리오는 여러 위험에 노출됩니다. 이러한 포트폴리오 위험을 관리하는 것은 투자 위험과 기회를 다양화하려는 자산 할당을 사용하여 수행되는 경우가 많습니다. 이 자산 할당은 주식, 채권, 현금 및 대체 투자에 대한 백분율 할당을 규정합니다. 또한 위험 태도가 개인마다 다르기 때문에 예산은 모든 투자자의 위험 프로필을 고려해야 합니다.
      자산 평가 절하 - 개인 재무 및 순자산 목표와 함께 고려해야 할 한 가지는 자산 평가 절하입니다. 감가상각 자산은 시간이 지남에 따라 또는 사용과 함께 가치를 잃는 자산입니다. 몇 가지 예는 개인이 소유하고 있는 차량, 보트 및 비용 자본화입니다. 그들은 한 사람의 삶에 가치를 더하지만, 다른 자산과 달리 돈을 버는 것이 아니며 그들 자신의 계급이어야 합니다. 비즈니스 세계에서 이것들은 유용한 수명이 다하기 때문에 세무 및 부기 목적으로 시간이 지남에 따라 감가상각됩니다. 이를 누적 감가상각이라고 하며 결국 자산을 교체해야 합니다.
    5. 은퇴 계획은 은퇴할 때 생활하는 비용이 얼마인지 파악하고 소득 부족을 충족하기 위해 자산을 분배하는 계획을 개발하는 것입니다. 은퇴 계획을 위한 방법에는 개인(IRA) 구조 또는 사용자 후원 은퇴 계획을 포함하여 세금 부채를 관리하기 위해 정부가 허용하는 구조를 활용하는 것이 포함됩니다.
    6. 부동산 계획에는 사후에 자산을 처분할 계획이 포함됩니다. 일반적으로 세금은 사망했을 때 주 또는 연방 정부에 의해 부과됩니다. 이러한 세금을 피한다는 것은 더 많은 자산이 상속인에게 분배된다는 것을 의미합니다. 자산을 가족, 친구 또는 자선 단체에 맡길 수 있습니다.
    7. 만족도 지연: 지연 만족 또는 지연 만족은 즉각적인 보상에 대한 유혹을 뿌리치고 나중의 보상을 기다리는 능력입니다. 이것은 개인의 부를 창출하는 데 있어 중요한 고려 사항이라고 생각됩니다.
    8. 현금 관리: 직원이든 은퇴를 계획하든 재무 계획의 핵심입니다. 모든 재무 설계자가 은퇴 전에 지출하는 금액을 알아야 상당한 금액을 저축할 수 있습니다. 이 분석은 우리 중 많은 사람들이 우리의 수입을 알고 있지만, 그들의 지출을 추적하는 사람은 거의 없기 때문에 경종을 울립니다.
    9. 정기적으로 서면 재무 계획 재검토: 정기적으로 재무 계획을 모니터링하는 것을 습관화하세요. 전문가와 함께하는 연례 재무 계획 검토를 통해 필요한 변화가 있을 경우 필요한 상황이나 생활 환경에 대해 정확한 위치를 파악하고 정보를 제공할 수 있습니다. 인생이 던지는 모든 갑작스러운 커브볼에 대비하는 것이 가장 좋을 것 같습니다.
    10. 교육 계획: 학생들의 대출에 대한 관심이 높아짐에 따라 적절한 재정 계획을 세우는 것이 중요합니다. 부모님들은 자녀를 위해 저축을 하고 싶어도 잘못된 결정을 내려 저축에 악영향을 미치는 경우가 많습니다. 우리는 종종 많은 부모들이 그들의 아이들에게 값비싼 선물을 주거나 의도치 않게 꼭 필요한 보조금을 받을 수 있는 기회를 위험에 빠뜨리는 것을 관찰합니다. 대신, 아이들이 미래를 준비하고 교육에 재정적으로 지원하도록 해야 합니다.
    11. 부동산 계획: 주거지는 인간의 기본적인 필요이며, 따라서 거주지를 얻는 방법과 동시에 재정적 안정성을 유지하는 방법을 이해하는 것이 필수적입니다. 주택은 구매 또는 임대, 모기지, 보험, 세금, 유틸리티, 유지 관리 등에 대한 결정으로 매우 복잡할 수 있습니다. 아파트? 집? 이 질문은 각 옵션에 장단점이 있기 때문에 모든 개인에게 중요합니다.
      구입 또는 임대: 만약 여러분이 집을 사기로 선택한다면, 여러분은 여러분의 집에 재정적인 투자를 할 수 있고 여러분의 신용 점수와 이력을 향상시킬 수 있습니다. 당신은 당신의 삶을 더 안정적으로 만들 수 있습니다. 하지만 계약금, 월 담보 대출금, 수리 및 유지 비용, HOA 수수료, 재산세 및 기타 비용을 포함하여 집값에 신경을 쓴다면 가장 좋을 것입니다. 그렇지 않으면 전액 지불하셔야 합니다. 집을 임대하기로 선택하면 유지 관리에 대한 걱정이 없고 부동산 세금도 없습니다. 그러면 원하는 곳으로 이동할 수 있기 때문에 삶이 더 유연해질 것입니다. 하지만 전기, 수도, 인터넷, 주차를 포함한 임대료에 신경 쓰는 것이 가장 좋을 것입니다. 애완동물을 키우신다면 애완동물 비용도 있습니다.
      모기지: 주택/부동산을 구입할 때는 옵션을 이해하는 것이 필수적입니다. 대부분의 사람들은 15년 또는 30년 계획을 가지고 갑니다. 결제율은 고정 요금제, 일정 기간 동안 동일한 금액을 지속적으로 지불할 수 있습니다. 다른 하나는 ARM 모기지(조정 가능 금리 모기지)입니다. 이 금리는 모기지 금리 변동에 따라 주어진 플랜에서 변경하기로 조정 및 합의할 수 있습니다. 모기지 계획은 상황에 따라 다르며 계획을 고려할 때 신용 점수와 재무 상태를 평가하는 것이 중요합니다.
      위치 / 필요/필요: 새 집을 선택할 때는 집에서 원하는 특성과 함께 거주지를 고려하는 것이 중요합니다. 이러한 변수는 부동산 가격의 상승 또는 하락을 유발할 수 있습니다. 여러분이 살고 싶은 곳을 결정할 때, 여러분이 고려해야 할 것들은 도시나 시골 지역을 선호하는지, 여러분이 원하는 통근의 길이, 양질의 공립학교의 중요성, 여러분이 원하는 안전 수준, 여러분이 원하는 땅의 양, 편의 시설을 포함하는 것들을 포함하지만 이에 국한되지는 않습니다. 가족과 가까운 곳에 살고 싶다면요. 부동산 가치에 영향을 미치는 변수의 예로는 해당 지역의 학교 시스템 품질, 지역 사회와의 근접성, 쇼핑 및 오락/휴양, 인근 지역의 안전 수준 및 범죄율, 편의 시설, 토지 규모 및 주변 개발 등이 있습니다. 집의 미래 가치를 생각할 때는 이 모든 것을 염두에 두고 구입하고 있다면 나중에 팔고 싶다면 얼마의 가치가 있는지 알아야 합니다.
      비용: 부동산은 비쌀 수 있습니다. 설계자는 모기지, 유지 관리, 세금, 유틸리티, 보험 등과 같은 모든 종류의 비용을 고려해야 합니다. 고정 대 ARM? 15년 대 30년 중 어떤 모기지 플랜을 보고 계십니까? 이런, 방금 지붕에 나무 한 그루가 떨어졌는데, 어떻게 수리할 것인가요, 시간과 일로, 아니면 현금으로 편리한 사람을 고용할 것인가요? 주택 소유자의 보험은 중요하지만 보장해야 하는 것은 까다로울 수 있습니다. 주거 및 사용 손실과 같은 측면을 포함하는 기본 계획으로 해결할 수 있습니까? 아니면 홍수 보험과 같은 추가 보장이 필요합니까? 집을 소유하고 있습니까? 재산세 준비하세요. 열은 그 자체로 유지되지 않고, 당신의 에너지 회사는 그것의 절단이 필요하며, 전기와 물도 마찬가지입니다. 이 모든 측면을 염두에 둔다면 부동산과 관련된 많은 비용이 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다.

    교육 및 도구

    주 기사: 금융 이해력
    개인 예산 계획 소프트웨어의 예

    해리스 인터랙티브(Harris Interactive)가 실시한 설문조사에 따르면, 성인의 99%가 학교에서 개인 금융을 가르쳐야 한다는 데 동의했습니다.[22] 금융 당국과 미국 연방 정부는 온라인으로 대중에게 무료 교육 자료를 제공했습니다. 하지만, 뱅크 오브 아메리카의 한 여론조사는 성인의 42%가 낙담한 것으로 나타났습니다. 이에 비해 성인의 28%는 온라인 정보가 방대해 개인 금융이 어렵다고 생각했습니다. 2015년 현재 미국의 50개 주 중 17개 주에서 고등학생들이 졸업 전에 개인 금융을 공부하도록 요구하고 있습니다.[23][24] 일반 청중을 대상으로 한 금융교육의 효과에 대해서는 논란의 여지가 있습니다. 예를 들어, Bell, Gorin and Hogarth(2009)의 연구는 금융교육을 받은 졸업생들이 공식적인 지출 계획을 사용할 가능성이 더 높다고 말했습니다. 금융교육을 받은 고등학생들은 정기적인 저축이 있고, 당좌대월이 적으며, 신용카드 잔액을 갚을 가능성이 더 높습니다. 그러나 Cole과 Shastry(Harvard Business School, 2009)가 수행한 또 다른 연구에서는 금융 이해력 의무가 있는 미국 주와 이해력 의무가 없는 미국 주에서 사람들의 저축 행동에 차이가 없다는 것을 발견했습니다.[1]

    키플링거는 개인 금융에 관한 잡지를 발행합니다.[25]

    참고 항목

    참고문헌

    1. ^ a b c d e f g h Tahira, K. Hira (1 December 2009). "Personal finance: Past, present, and future". Social Science Research Network. Iowa State University - Department of Human Development and Family Studies: 4–16. SSRN 1522299.
    2. ^ "Guide to the Margaret G. Reid Papers 1904–1990". The University of Chicago Library. 2010. Archived from the original on 3 July 2013. Retrieved 28 September 2015.
    3. ^ Ariely, Dan (July 2009). "The End of Rational Economics". Harvard Business Review. Archived from the original on 10 November 2022. Retrieved 28 September 2015.
    4. ^ "Can The Best Financial Tips Fit On An Index Card?". NPR. Archived from the original on 8 October 2020. Retrieved 5 April 2018.
    5. ^ "What is Personal Finance?". Maxprog - Stan Busk. Archived from the original on 13 March 2023. Retrieved 18 July 2022.
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